Cuenta corriente, de ahorro y depósito a plazo

Entradilla: 
  • Los productos que en el lenguaje bancario se llaman “de pasivo” son aquellos en los que depositas dinero en bancos, cajas o cooperativas de crédito, los cuales quedan obligados a devolvértelo en las condiciones que acordéis. Aquí te explicamos sus pormenores.
Fuente: 
Banco de España
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Los productos de pasivo más conocidos son la cuenta corriente (o depósito a la vista), la cuenta de ahorro y el depósito a plazo. Las características de estos productos no están detalladas en la legislación, así que es la práctica habitual la que las define.

La cuenta corriente es un producto en el que puedes ingresar dinero en la entidad, quedando ésta obligada a su devolución en cualquier momento en que lo solicites. Por lo general, aunque no siempre, la entidad ofrece al cliente una remuneración o tipo de interés por el dinero depositado.

Además de la disponibilidad inmediata del dinero depositado, el rasgo fundamental de la cuenta corriente es que la entidad presta un "servicio de caja" muy activo, de manera que se compromete a realizar los pagos y cobros que el cliente le encargue.

Por ejemplo:

  • Ingresos de efectivo.
  • Abonos en general, como los de nóminas y otros.
  • Ordenar transferencias bancarias.
  • Domiciliar recibos.
  • Retiradas de dinero en efectivo.
  • Pagar cheques.

La entidad suele cobrar una comisión por alguna de estas operaciones, si bien a veces lo hace gratuitamente.

Otra característica importante es que para retirar dinero o hacer pagos contra la cuenta corriente, ésta debe tener dinero suficiente. No obstante, si la entidad lo desea o así lo ha acordado previamente contigo, puede anticiparte el dinero que falte para realizar el pago. Eso se llama descubierto en cuenta.

Hoy en día, la mayor parte de las cuentas de ahorro son casi lo mismo que las cuentas corrientes. Las diferencias más importantes son:

- La entidad te entrega una libreta (por eso se llama también libreta de ahorro), en la que se van anotando los movimientos de la cuenta, en lugar de un talonario de cheques.

- La cuenta de ahorro, con la finalidad de dar mayor permanencia al saldo, puede ofrecer menos facilidades para realizar ingresos y pagos. Por ejemplo, no suele existir la posibilidad de tener un talonario de cheques. En muchos casos no permiten domiciliar recibos (una fórmula para realizar pagos habituales, como la luz o el teléfono). Para compensar estas restricciones, las entidades pueden dar un tipo de interés algo más alto que en las cuentas corrientes.

Por último, los depósitos a plazo son productos en los que entregas una cantidad de dinero a una entidad de crédito durante un tiempo determinado. Transcurrido ese plazo, la entidad te lo devuelve, junto a la remuneración pactada (es decir, los intereses), salvo que acuerdes con la entidad el cobro periódico de intereses mientras dure la operación.

Habitualmente, los contratos de depósito a plazo incluyen la posibilidad de sacar dinero del depósito antes de que pase el plazo acordado, a cambio de una penalización o de una comisión. Una de las diferencias de las penalizaciones con las comisiones, es que las primeras no aparecen en los folletos de tarifas de las entidades, si bien unas y otras estarán recogidas en el contrato.

Según el criterio del Banco de España, en ambos casos su importe no debe ser superior al de los intereses brutos generados desde que se contrató el depósito hasta la fecha de cancelación.

Por tanto, la diferencia fundamental entre este tipo de depósitos y los depósitos "a la vista" (cuentas corrientes y libretas de ahorro) consiste en que en éstos el cliente puede disponer del dinero de forma inmediata sin ningún tipo de penalización. A cambio, la remuneración de los depósitos a plazo suele ser superior.

Tienes más información sobre estos tipos de productos bancarios en el Portal de Finanzas para todos del Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores y en el Portal del Cliente Bancario.

Derechos de los usuarios de cuentas corrientes, libretas de ahorro y depósitos a plazos

La normativa reconoce una serie de derechos a los usuarios:

- Recibir el documento del contrato. En caso de depósitos a plazo, será obligatorio cuando sean inferiores a 60.000 euros y, además, siempre que lo pida el cliente.

- Recibir los documentos de liquidación.

- Recibir la remuneración del depósito con los intereses pactados inicialmente o posteriormente modificados por la entidad, previa comunicación al cliente.

En las cuentas corrientes y libretas de ahorro:

- Poder disponer del dinero de la cuenta de inmediato por los medios pactados (transferencia, domiciliación, cheques... ) o, si así ha sido acordado, con previo aviso a la entidad.

- Disponer del "servicio de caja" contratado que obliga a la entidad a la realización de pagos y cobros por los medios previstos.

- No tienes derecho a que la entidad te autorice un descubierto.

En los depósitos a plazo:

- Devolución de la cantidad depositada en la forma y momento acordados.

- Cancelación anticipada del depósito antes de su vencimiento, si ha sido pactada. Esta cancelación puede llevar aparejada el pago de comisiones o penalizaciones, si así se pactó en el contrato.

Obligaciones de las personas usuarias en relación con las cuentas corrientes, libretas de ahorro y los depósitos a plazos

También existen una serie de obligaciones en relación con estos productos bancarios:

- Pagar puntualmente las comisiones pactadas.

- En caso de descubierto, devolver los fondos, junto con los intereses y las comisiones pactados.

- Facilitar los datos que la entidad te solicite para identificarte.

- Los contratos incluyen normalmente una previsión sobre compensación de saldos entre las distintas cuentas que pueda tener un mismo titular en la entidad.

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Comentarios

Listado de comentarios 1

Cuenta corriente

Estupenda explicación. Las cuentas corrientes son mucho más flexibles que las cuentas depósito. Siempre hay que informarse bien de todas las caracterísiticas, como comisiones, tarjetas asociadas, etc, para saber qué opciones nos ofrece, sus ventajas e inconvenientes.

Un saludo

Marta

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