Los cheques bancarios

Entradilla: 
  • El cheque bancario es un documento por el cual la persona que lo expide o emite y lo firma (el librador) ordena a una entidad bancaria (el librado) en la que tiene dinero que pague una determinada suma a otra persona o empresa (el beneficiario o tenedor).
Fuente: 
Banco de España
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El cheque se utiliza para pagar algo sin necesidad de utilizar físicamente dinero, y sigue siendo un mecanismo comercial bastante utilizado, a pesar de la popularidad de otros instrumentos de pago, como las transferencias bancarias o las tarjetas de crédito y débito.

El librador y beneficiario pueden ser el mismo, lo que ocurre cuando el cheque se utiliza para sacar dinero de una cuenta.

Las características del cheque son:

- Es un documento pagadero cuando se presenta y tiene que hacerse efectivo sin restricción alguna (siempre que haya dinero en la cuenta). Debe pagarse incluso aunque se presente al cobro antes de la fecha que figura como fecha de emisión.

- Si los fondos de quien emite el cheque no son suficientes para cubrir la totalidad del importe, la entidad lo ha de pagar parcialmente.

- La presentación al cobro ha de realizarse en los quince días siguientes a su fecha de emisión, para los emitidos o pagaderos en España; veinte días para los emitidos en el resto de Europa, y sesenta días para los emitidos en el resto del mundo, siempre que hayan de pagarse en España. Pasados dichos plazos, la entidad, teniendo en cuenta todas las circunstancias que concurran (existencia o no de saldo en la cuenta, tiempo transcurrido, etc...) puede, si lo desea, pagar el cheque, salvo que haya sido revocado.

- La revocación significa que el librador ha comunicado a la entidad que anula el cheque. Esta anulación sólo tiene efecto una vez transcurridos los plazos citados.

Para que sea válido, el cheque debe incluir:

  • La palabra cheque.
  • La orden de pagar la suma que en él se indique.
  • El nombre de la entidad bancaria que ha de pagar.
  • La firma de quien expide el cheque.

Otro requisito, que no es esencial, es la fecha de emisión, que será necesaria para computar el plazo de presentación al cobro. No obstante, son válidos los cheques emitidos sin fecha (para que la ponga después el beneficiario) así como los llamados "postdatados" o "antedatados", es decir, aquellos en los que la fecha es posterior o anterior a la del momento en que realmente se expidieron.

Por ello, nada impide presentar al cobro un cheque, y cobrarlo efectivamente, que tenga como fecha de emisión una fecha posterior a la del día de la presentación.

Otros datos no imprescindibles son:

- El lugar de pago y el lugar de emisión.

- El beneficiario: si no consta, el cheque se considera emitido al portador.

Para cobrar un cheque, una vez firmado y rellenadas las condiciones básicas, puedes elegir entre:

- Cobrarlo en efectivo en la ventanilla de la sucursal del banco del que firma el cheque.

- Ingresarlo en tu entidad para que se pague en tu cuenta. La entidad se encargará de cobrar el cheque en la otra entidad en la que están depositados los fondos del que firma el cheque.

Derechos de las personas usuarias de cheques bancarios

Si eres el librador o emisor:

- Tienes derecho a que tu entidad pague el cheque total o parcialmente, si tienes fondos suficientes en su cuenta.

- Una vez transcurrido el plazo de presentación, puedes revocar o cancelar el cheque, y por tanto puedes impedir que tu entidad lo pague.

Si en cambio eres el beneficiario o tenedor:

- Tienes derecho a endosar o transmitir el cheque a una tercera persona, salvo pacto en contrario (si viene con la cláusula "no a la orden").

- A presentarlo al cobro y a cobrarlo.

- A protestar o acreditar el impago, en caso de que el cheque se devuelva habiéndolo presentado en plazo (también tienes derecho a reclamar el pago).

- A recibir el documento de liquidación correspondiente, si el cheque se cobra con abono en cuenta bancaria.

Obligaciones de las personas usuarias de cheques bancarios

Si eres el librador o emisor:

- Debes mantener fondos suficientes en su cuenta.

- Debes custodiar cuidadosamente el talonario.

Si eres el beneficiario o tenedor:

- Tienes que pagar las comisiones bancarias correspondientes.

- Estás obligado a entregar el cheque cuando recibes su importe de la entidad de crédito.

- Si quieres cobrar el cheque, sería aconsejable que lo presentes al cobro en el plazo de presentación establecido para ello.

Tienes más información sobre los tipos de cheques que existen (al portador, conformado, cruzado…) en el Portal del Cliente Bancario del Banco de España.

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Comentarios

Listado de comentarios 41

pepo190106

He cancelado unas hipotecas con un cheque de cajamurcia nominativo a nombre del Banco Santander. Banco Santander lo ha ingresado en mi cuenta para proceder a la cancelacion de dichas hipotecas.
Me han cobrado 240 euros de comisiones por el cheque.
Mi pregunta es..¿si el cheque va a nombre del Banco Santander tengo que ppagar yo las comisiones? Debería ser el propio banco quien las pague dado que es a su nombre el cheque no?
Gracias

Consumo Responde

Hola, indicarte que en este espacio de comentarios, damos respuesta a consultas más genéricas.

Haznos tu pregunta a través de nuestra Oficina Virtual o en consumoresponde@juntadeandalucia.es

Un Saludo.

Miguel Angel1

Buenos días, en mi empresa para tener dinero en caja cada cierto tiempo tenemos que ir al banco a cobrar un cheque al portador, siendo yo el encargado de estas gestiones, hoy me indican en Bankia que para cheques de importe superior a 1000 euros hay que entregar el DNI para que lo digitalicen. ¿Puedo tener algún problema de cara a la declaración de Hacienda?

Consumo Responde

Hola Miguel Angel1, te indicamos que esta consulta excede de nuestra competencia. Consumo Responde nace como un servicio multicanal, abierto y compartido, de información, ayuda, formación y participación para las personas consumidoras, empresas, asociaciones de consumidores y entidades locales de toda Andalucía, que ofrece a la persona consumidora Información útil y clara que te permita ser más activa, crítica y responsable en la toma de decisiones sobre el consumo de bienes, productos y servicios.
Un saludo.

mer

Que pasa si el banco me ingresa mas cantidad de lo q apunta el cheque? Puedo cobrarlo?

Consumo Responde

Hola, indicarte que en este espacio de comentarios, damos respuesta a consultas más genéricas.

Haznos tu pregunta a través de nuestra Oficina Virtual o en consumoresponde@juntadeandalucia.es

Un Saludo.

Félix

Hola el viernes pasado me dieron un talón por un trabajo que hice de 450 euros. Hasta esta mañana no he tenido tiempo para ir al banco y cuando se lo entrego a la cajera para cobrarlo a hecho unas llamadas y me ha dicho que tengo que esperar dos días, le pregunto por qué y dice que no me puede dar más información. ¿Puede haber algún problema?
He llamado a mi jefe y me ha dicho que el no sabe nada.

Consumo Responde

Hola Félix, te indicamos que Consumo Responde nace como un servicio multicanal, abierto y compartido, de información, ayuda, formación y participación para las personas consumidoras, empresas, asociaciones de consumidores y entidades locales de toda Andalucía, que ofrece a la persona consumidora Información útil y clara que te permita ser más activa, crítica y responsable en la toma de decisiones sobre el consumo de bienes, productos y servicios. Sin embargo, en el caso que nos planteas deberías solicitar información en la propia oficina de la entidad bancaria donde has acudido.
Un saludo.

javieer

Hola en mi trabajo tengo que hacer varias cosas y una de ellas es cambiar cheques que salen a mi nombre relacionados con ventas de mercancía.. mi pregunta y duda es si esto me afecta o puedo tener algún problema... al cambiar tanto cheque y si existe un limite para hacerlo.. espero pronta respuesta y estar bien informado... gracias...

Consumo Responde

Hola javieer, a través de este portal contestamos a cuestiones más genéricas sobre consumo. Para casos como el tuyo disponemos de nuestra oficina virtual. Haznos llegar la consulta de manera más ampliada y te contestaremos de manera más concreta
Un saludo

laura

¿Qué pasa si me dan un cheque y al cobrarlo me decís que no hay suficiente dinero del emisor? ¿Qué se puede hacer para que no me ocurra esto?

Consumo Responde

Hola Laura, te indicamos que el cheque bancario es un documento pagadero cuando se presenta y tiene que hacerse efectivo sin restricción alguna (siempre que haya dinero en la cuenta). Debe pagarse incluso aunque se presente al cobro antes de la fecha que figura como fecha de emisión.
- Si los fondos de quien emite el cheque no son suficientes para cubrir la totalidad del importe, la entidad lo ha de pagar parcialmente.
Un saludo.

fanny

Hola el otro día fui a cobrar unos cheques que depositaron directamente en mi cuenta i al otro día fui haber como llevaba los pagos i tal i veo que la cantidad del cheque esta en "saldo retenido" no se si es que tengo que esperar unos días para cobrarlo o no se... pero no debo nada ni nada aasí que puede ser??

Consumo Responde

Hola Fanny, te indicamos que con los datos que nos aportas no podemos facilitarte respuesta, te remitimos a tu entidad financiera para que te informen sobre el saldo retenido que te aparece.
Un saludo.

Loreliz

Buenas noches! Me pagaron un dinero a través de un cheque y lo deposité en mi cuenta que es de un banco distinto al del cheque, estuve esperando que se me hiciera efectiva pero la persona que emitió el cheque mandó a anularlo y no quiere pagarme el dinero. Hay alguna manera de reclamar eso en el banco y buscar que me solucionen eso? A que banco tendría que ir: al del emisor del cheque o al mío?

Espero pronta respuesta! Gracias de antemano!

Consumo Responde

Hola Loreliz, te indicamos que en este caso, como nos indicas, ha sido el librador quien ha revocado, es decir, ha ordenado al banco que anule el cheque. Por tanto, al ser un conflicto entre particulares no se soluciona con la interposición de reclamación de consumo. El problema debe de resolverse mediante otras medidas.
Un saludo

mohamed

Hola,el día 13 hice una transferencia de una cuenta a otra que tengo,la transferencia era de un cheque que me ingresaron en mi cuenta con fecha valor 12/8/14 y ahora el día 13 me dejan la cuenta al descubierto por que me dicen que el emisor del cheque no tiene fondos,debo devolver el dinero?

Consumo Responde

Hola, indicarte que en este espacio de comentarios, damos respuesta a consultas más genéricas.

Haznos tu pregunta a través de nuestra Oficina Virtual o en consumoresponde@juntadeandalucia.es

Un Saludo.

cytu

Hola!
Hace tres días emití un cheque para la compra de un garaje con su respectiva comisión del 4%, el problema es que el vendedor me cambió las condiciones de compra a última hora y ahora temo que me vuelvan a cobrar otra vez por anular el maldito cheque.

Muchas Gracias

monalisa chida

bienvenido
nos damos crédito sin cuota inicial y nuestra tasa de interés es de 4% el contacto con nosotros si está interesado por correo electrónico; merrimentservice@outlook.com

Consumo Responde

Hola monalisa chida, desde Consumo Responde agradecemos tu comentario

Un saludo

Vero

Si el dinero es depositado de una cuenta a otra, se marca en tu estado de cuenta ese movimiento o sólo se queda que cierta cantidad fue sustraida de tu cuenta?

Consumo Responde

Hola, indicarte que el carácter de la misma excede de las competencias atribuidas a Consumo Responde, ya que, dicho servicio está orientado a asesorar a la persona consumidora en el caso en el que tuviera algún problema o incidencia con alguna empresa o establecimiento que comercialice bienes o preste servicios en Andalucía, proporcionándole las orientaciones y consejos sobre cómo hay que rellenar una Hojas de Quejas y Reclamaciones de Consumo o dónde tiene que tramitarla.

Informarte que en este caso, deberás dirigirte a tu entidad financiera, no obstante, si lo deseas puedes remitirnos tu consulta de manera más detallada a través de la siguiente dirección:

consumoresponde@juntadeandalucia.es

Un Saludo.

Laura

Estoy haciendo un trabajo para clase, y me preguntan a ver como se ingresa dinero en un cheque.
Espero que sean tan amables de contestar.
Un saludo.

Consumo Responde

Hola, indicarte que a través del siguiente enlace, puedes consultar todo lo relativo a los cheques bancarios.

http://www.consumoresponde.es/articulo-cr/los-cheques-bancarios

Un Saludo.

Natividad

Buenos días! !! Tengo una duda ingrese el talon de mi nomina el martes y estamos a sabado y aun me parece retenido en la cuenta. He llamado al banco pq hoy es sábado y me dicen q tiene fecha de retención hasta el dia 30/12 o sea hasta el lunes siguiente, 6 dias de retención y me tienen la cuenta retenida y no puedo hacer nada! Me tienen tmb la hipoteca retenida luego me cobraran gastos por demora cuando yo lo ingrese el dia 24 y me la cobran el 27 la hipoteca. Puedo reclamar de alguna manera? Porque creo q el ingreso de un talón no tarda tanto en hacerse efectivo en la cuenta.

Consumo Responde

Hola Natividad, indicarte que si tienes alguna queja o reclamación sobre un servicio o producto proporcionado por una entidad financiera, lo primero que debes saber es que las entidades de crédito tienen órganos especializados preparados para atenderte.

Las entidades de crédito cuentan con órganos especializados para atender las reclamaciones de los consumidores:
1. El Departamento o Servicio de Atención al Cliente, cuya existencia es legalmente obligatoria. Es un departamento interno y especializado que debe tener la autonomía necesaria para decidir sobre los conflictos.
2. El Defensor del Cliente, que es un órgano externo a la entidad y su creación es voluntaria. Actuará con independencia de la entidad y total autonomía.
Ambas figuras tienen su propio reglamento, que recoge su funcionamiento, obligaciones, competencias y características principales; y deben estar a disposición del cliente en cualquier oficina de la entidad.

Para presentar una reclamación contra una entidad lo puede hacer de dos maneras:

1. Por vía telemática.
Para ello necesita tener un DNI electrónico u otro sistema de firma electrónica que el Banco de España reconozca. En este enlace http://www.bde.es/bde/es/secciones/servicios/Particulares_y_e/Servicio_d... puede realizar su reclamación de forma electrónica.

2. Por escrito.
Deberá hacerlo en el modelo oficial http://www.bde.es/f/webbde/RCL/servicio/reclama/ficheros/es/form_reclama... y señalar, al menos, los siguientes datos:

- Identificación del interesado (nombre y apellidos o denominación social, domicilio a efectos de notificaciones, DNI y representación, en caso de haberla).
- Entidad o entidades contra las que se reclama y oficinas implicadas.
- Motivo concreto de la queja o reclamación.
- Acreditación del cumplimiento del trámite previo ante el Servicio de Atención o Defensor del Cliente de la entidad.
- Lugar, fecha y firma original.
- Se deberá adjuntar fotocopia de la documentación acreditativa de los hechos reclamados.
- Se puede presentar directamente en el Registro General del Banco de España o en cualquiera de sus sucursales o remitir por correo postal al Servicio de Reclamaciones.

Puede consultar toda la información disponible sobre este tema en el Portal del Cliente http://www.bde.es/clientebanca/quejas/quejas.htm Bancario del Banco de España.

Plazo de respuesta
Debes saber que las entidades tienen obligación de atender y resolver las quejas y reclamaciones presentadas por sus clientes en un plazo de dos meses, y que sólo pueden negarse a admitirlas a trámite en los siguientes casos:
1. Cuando falten datos esenciales (por ejemplo, cuando no se diga el motivo).
2. Cuando se trate de asuntos que sean competencia de órganos arbitrales, administrativos o judiciales.
3. Cuando la queja o reclamación no se refiera a operaciones concretas, o no tenga que ver con los intereses y derechos de los clientes legalmente reconocidos.
4. Cuando se formulen quejas o reclamaciones ya presentadas por el cliente y resueltas anteriormente.
5. Cuando haya transcurrido el plazo para la presentación de quejas y reclamaciones previsto en el reglamento de funcionamiento del servicio de atención, que debe estar a disposición de los clientes en todas las oficinas y en su página Internet.
Si la entidad considera que la queja o reclamación presentada no es admisible a trámite debe comunicarlo al interesado, que tendrá un plazo de diez días para presentar alegaciones.
Sólo cuando el reclamante acredite que se ha denegado su reclamación, que ha sido desestimada su petición, o que han transcurrido dos meses desde la fecha de su presentación sin una resolución, se podrá interponer la reclamación ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España.
http://www.bde.es/bde/es/secciones/servicios/Particulares_y_e/Servicio_d...

También podrás reclamar a la Entidad a través de las Hojas de Quejas y Reclamación de la Junta de Andalucía. Te facilitamos un enlace a la página web de Consumo Responde, donde puedes consultar la información referente a la forma de proceder si una persona consumidora o usuaria quiere presentar una hoja de quejas y reclamaciones

http://www.consumoresponde.es/articulo-cr/%C2%BFque-se-debe-hacer-si-una...

Un Saludo.

Laura

he ingresado un cheque de finiquito en Bankia de Banesto y me han cobrado 3 eruso de comsión, pero mi sorpresa ha sido que me han cobrado 15 eruos de comisión por no tener fondos el cheque, y a su vez una transferencia de 94 euros de mi ex-trabajo y una anulacion a su vez del cheque de 94 Euros.
¿Es legal que me cobren 3 eruos de comisión por ingresarlo en mi cuenta de Bankia y a su vez 15 eruos por anulacion del ingreso del cheque?
Muchas Gracias

Consumo Responde

Hola Laura, en este espacio de comentarios, damos respuesta a consultas más genéricas. Haznos tu pregunta a través de nuestra Oficina Virtual o en consumoresponde@juntadeandalucia.es
Un saludo

Joan

Hola,
En mi empresa enviamos un pagaré a un proveedor por correo ordinario.
Vale decir que el pagaré era a nombre de nuestro proveedor
Dicho pagaré fue interceptado por una tercera persona que, valiéndose de la información del pagaré (nº de cuenta, nº de pagaré,...) hizo una falsificación que cobró en ventanilla con un DNI falso.

El banco se niega a hacerse responsable de pagar el pagaré falso, ya que alega "falta de custodia" por haberlo enviado por correo normal, diciendo que debía ser por correo certificado.
En el Artículo 155 de la ley cambiaria habla de la negligencia en la custodia, pero no especifica que se considera negligencia.

Pueden informarnos al respecto?

Gracias!

Consumo Responde

Hola Joan, las empresas que tengan conflictos con otras empresas, no podrán interponer hojas de reclamaciones ni solicitar arbitraje de consumo, ya que según el art.3 del Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios reconoce como consumidor o usuarios las personas físicas o jurídicas que actúan en un ámbito ajeno a una actividad empresarial o profesional. Podrá hacer valer sus derechos jurídicos a través de la vía judicial ordinaria.
Dispone de más información en la web de Consumo en el siguiente enlace: http://empresa.consumoresponde.es/articulo-cr/diez-consejos-y-recomendac...
Un saludo.

victor

hay alguna normativa que me impida cobrar un cheque de 1400 €

Consumo Responde

Hola victor, según puedes leer más arriba, el cheque es un documento pagadero cuando se presenta y tiene que hacerse efectivo sin restricción alguna (siempre que haya dinero en la cuenta). Hay diferentes maneras de cobrar un cheque:

- Cobrarlo en efectivo en la ventanilla de la sucursal del banco del que firma el cheque.

- Ingresarlo en tu entidad para que se pague en tu cuenta. La entidad se encargará de cobrar el cheque en la otra entidad en la que están depositados los fondos del que firma el cheque.

Un saludo

Jose Maria Martí

tengo un cheque emitido por un banco por cobrar. No me interesa cobrarlo de momento, pero no quiero que caduque. ¿Que plazo puedo esperar sin que tenga una sorpresa? ¿Depende del banco, ó es general por la ley cambiaria? Gracias anticipadas.

Consumo Responde

Comentario Hola José María, la presentación al cobro ha de realizarse en los quince días siguientes a su fecha de emisión, para los emitidos o pagaderos en España; veinte días para los emitidos en el resto de Europa, y sesenta días para los emitidos en el resto del mundo, siempre que hayan de pagarse en España. Pasados dichos plazos, la entidad, teniendo en cuenta todas las circunstancias que concurran (existencia o no de saldo en la cuenta, tiempo transcurrido, etc...) puede, si lo desea, pagar el cheque, salvo que haya sido revocado.
Otro requisito, que no es esencial, es la fecha de emisión, que será necesaria para computar el plazo de presentación al cobro. No obstante, son válidos los cheques emitidos sin fecha (para que la ponga después el beneficiario) así como los llamados "postdatados" o "antedatados", es decir, aquellos en los que la fecha es posterior o anterior a la del momento en que realmente se expidieron.
Por ello, nada impide presentar al cobro un cheque, y cobrarlo efectivamente, que tenga como fecha de emisión una fecha posterior a la del día de la presentación.
Un saludo.

luis

Una persona ajena a mi cuenta corriente me ingresa en la misma un cheque. Mi banco me comunica que el cheque (del que yo no sabía nada) ingresado por una persona (ajena a mi cuenta) en mi cuenta corriente, no tiene fondos, y que la devolución del mismo me ha supuesto una comisión de más de 12 euros. Que si quiero algo reclame al emisor ¿Es legal? ¿Debo pagar la comisión por un cheque sin fondos que un extraño ingresa en mi cuenta? ¿Y si tengo 100 amigos como ese, y cada uno endosa en mi cuenta un talón sin fondos?

Consumo Responde

Hola Luis, en este espacio de comentarios, damos respuesta a consultas más genéricas. Haznos tu pregunta a través de nuestra Oficina Virtual o en consumoresponde@juntadeandalucia.es
Un saludo

Laura

Hola

Me han enviado un cheque de un país fuera de la Unión europea, ¿en que banco/caja me recomienda cobrarlo?

un saludo

Consumo Responde

Hola Laura, te indicamos que Consumo Responde nace como un servicio multicanal, abierto y compartido, de información, ayuda, formación y participación para las personas consumidoras, empresas, asociaciones de consumidores y entidades locales de toda Andalucía, que ofrece a la persona consumidora Información útil y clara que te permita ser más activa, crítica y responsable en la toma de decisiones sobre el consumo de bienes, productos y servicios.
No podemos recomendarte un producto, marca o servicio específico en concreto. Para eso existen comparadores en Internet o estudios elaborados por asociaciones de consumidores.
Un saludo.

miguel

tengo un cheque de 40,000 euros a mi nonbre lo puedo cbrar por ventanilla en efectivo

Consumo Responde

Hola Miguel!
Según puedes leer más arriba, el cheque es un documento pagadero cuando se presenta y tiene que hacerse efectivo sin restricción alguna (siempre que haya dinero en la cuenta). Hay diferentes maneras de cobrar un cheque:
- Cobrarlo en efectivo en la ventanilla de la sucursal del banco del que firma el cheque.

- Ingresarlo en tu entidad para que se pague en tu cuenta. La entidad se encargará de cobrar el cheque en la otra entidad en la que están depositados los fondos del que firma el cheque.

Un saludo

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