Consumo Responde

Las tarjetas de débito son las que sirven para utilizar los fondos depositados en la cuenta corriente o de ahorro a la que está asociada. Por eso, si eres titular de una tarjeta de débito, deberás ser también titular de la cuenta.

En un principio, las tarjetas de débito sólo podían utilizarse para sacar dinero en oficinas y cajeros automáticos, así como para consultar saldos y movimientos de la cuenta.

En la actualidad, también pueden emplearse para realizar pagos en comercios. En ambos casos, la operación se registra instantáneamente en tu cuenta, y esa es la principal diferencia con las tarjetas de crédito.

Si realizas un pago o retiras dinero en efectivo con tu tarjeta de débito, la operación se registra simultáneamente en la cuenta asociada, por lo que debes preocuparte de tener dinero suficiente en ella.

Si no hay fondos, la entidad bancaria, si así lo decide, podría anticiparte la cantidad necesaria para realizar el pago, pero debes saber que en ese caso se producirá un descubierto en cuenta y tendrás que devolver el anticipo y abonar los correspondientes intereses, comisiones y gastos.

El límite lógico de una tarjeta de débito es el dinero que tenga la cuenta asociada. Sin embargo, es muy común que por razones de seguridad, las entidades, de acuerdo con su cliente fijen un límite diario, sobre todo para la retirada de fondos de los cajeros automáticos.

Tarjetas de crédito

La tarjeta de crédito permite disponer de una cuenta de crédito, facilitada por la entidad que la emite, lo que quiere decir que si eres titular de una tarjeta de estas características puede hacer pagos u obtener dinero, hasta cierto límite, sin necesidad de tener fondos en la cuenta bancaria en ese mismo momento. A cambio, tienes que devolver el dinero que has utilizado en los plazos previstos. Ésa es la principal diferencia con las tarjetas de débito.

Pero no todas las tarjetas de crédito son emitidas por una entidad de crédito. Existen también algunas que son emitidas por empresas que no son entidades de crédito y, por tanto, no están sujetas a supervisión del Banco de España.

Muchas entidades bancarias las ofrecen sin necesidad de tener una cuenta corriente abierta en ellas y después te giran los recibos correspondientes a la cuenta corriente y entidad que indiques. En el caso de las emitidas por los establecimientos financieros de crédito será siempre así, ya que no pueden abrir cuentas corrientes al público.

Sin embargo no puedes olvidar que utilizar una tarjeta de crédito tiene las mismas consecuencias que disponer de cualquier crédito o modalidad de financiación. Por lo tanto, debes ser consciente de tu obligación de devolver el dinero y de pagar los intereses.

Las entidades suelen fijar un límite de crédito máximo para cada categoría de tarjeta, pero ese límite puede ser modificado. Además, las entidades pueden ajustarlo, atendiendo a su política de riesgos y a las características personales y de solvencia económica de cada cliente, notificándolo al mismo. También puedes solicitar cambiar el límite de crédito: si lo quieres bajar, la entidad no te pondrá pegas, pero si lo quieres subir, necesitarás su autorización.

El límite de crédito significa que la entidad no atenderá pagos por encima de la cifra fijada, sin embargo, podría aceptar que superes el límite. En ese caso, surgen los denominados "excedidos en cuenta", que deberás devolver junto a los intereses y comisiones que han de estar previstos en el contrato de la tarjeta.

Tarjetas monedero

Las tarjetas monedero son las llamadas tarjetas de prepago y permiten hacer con ellas pagos, en general de pequeño importe, u obtener dinero hasta el importe que su titular ha entregado previamente a la entidad bancaria o entidad de dinero electrónico que la emite, mediante ingreso por caja o mediante cargo en su cuenta. Una vez agotado su importe pueden recargarse mediante un nuevo pago de su titular.

El importe que puede almacenarse en estas tarjetas suele ser pequeño y son un sustitutivo electrónico de las monedas y los billetes de banco.

Tarjetas comerciales

Las tarjetas comerciales son las tarjetas de crédito emitidas por establecimientos comerciales, no por una entidad bancaria, como grandes supermercados, cadenas de tiendas, etc..., y sirven exclusivamente para efectuar compras de artículos en los establecimientos que las han emitido y hasta el límite pactado.

No obstante, en España, una parte importante de los grandes centros comerciales trabajan conjuntamente con una entidad de crédito, siendo esta entidad la emisora de la tarjeta y no el centro comercial.

Tarjetas de fidelización

Las tarjetas de fidelización o "Affinity" se pueden emitir por establecimientos comerciales o de servicios (por ejemplo líneas aéreas) y con ellas se acumulan puntos que sirven para solicitar descuentos en la compra de los artículos o pago de los servicios del establecimiento emisor.

No obstante, también son tarjetas "Affinity" las de crédito emitidas por entidades bancarias, bajo "marcas blancas" que son las de organizaciones no gubernamentales, asociaciones benéficas, clubs deportivos... Su utilización hace que la entidad emisora entregue a esas asociaciones u organizaciones una parte del importe de la transacción

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Derechos de las personas usuarias de las tarjetas bancarias

• La contratación de una tarjeta implica una serie de derechos:

- Usar la tarjeta para pagar la compra de bienes y servicios, así como para retirar dinero en efectivo en cajeros y en las ventanillas de las entidades, en los términos contratados.

- Recibir una copia del contrato.

- Recibir los documentos de liquidación.

- Ser informado previa y personalmente de las modificaciones.

- A no renovar o a desistir del contrato unilateralmente en cualquier momento, de acuerdo con los pactos recogidos en el mismo.

• Y una serie de obligaciones:

- Pagar puntualmente las comisiones bancarias y, si se trata de una tarjeta de crédito, los intereses pactados.

- Devolver los fondos utilizados en la forma pactada.

- Informar a la entidad de crédito sobre sus circunstancias económicas y personales (la información correcta es necesaria para que la entidad analice el riesgo de la operación antes de autorizarla).

- Te comprometes, si así lo hubieses pactado, a comunicar cambios de domicilio, estado civil, régimen económico del matrimonio y otras circunstancias personales y financieras.

- Custodiar debidamente el P.I.N.