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Tipos de productos y servicios bancarios: efectivo y cheques bancarios

Teniendo en cuenta el portal de la clientela bancaria del Banco de España, se ofrece una breve descripción sobre el efectivo y los cheques bancarios.

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El efectivo.

En las operaciones en efectivo con las entidades bancarias ha de tenerse en cuenta, entre otros aspectos, lo siguiente:

  • La entidad bancaria puede realizar una serie de servicios con relación a los billetes y monedas de euro (únicos medios de pago de curso legal en España y resto de zona euro): cambio de billetes defectuosos y deteriorados por otros en buen estado, cambio de billetes y monedas de euro por otros de menor denominación y canje de billetes en pesetas por sus equivalentes en euros.
  • Las entidades bancarias cuentan con la obligación de la retirada de los billetes con apariencia de falsificados.
  • Los fondos que están depositados  en las entidades de crédito por la clientela son de inmediata disposición por la misma (si se tratara de cantidades muy elevadas es aconsejable avisar al banco sobre dicha retirada).
  • Siempre es muy importante que las entregas de efectivo al banco estén certificadas por medio del oportuno resguardo facilitado por la entidad.
  • El periodo de cambio de billetes y monedas en pesetas a euros en el Banco de España finalizará el 31 de diciembre de 2020.
  • Pueden existir una serie de comisiones relacionadas con el efectivo, por ejemplo: la comisión por recogida o entrega a domicilio de efectivo y la comisión por recuento de moneda.

Para obtener mayor información sobre efectivo puede acceder a la web del Banco de España.

Los cheques bancarios.

Los cheques son utilizados para pagar sin necesidad de utilizar dinero en efectivo. Cuando se utiliza un cheque, la persona titular de la cuenta o libradora ordena a la entidad bancaria o entidad librada que pague una cierta suma a otra persona o empresa denominada persona o entidad beneficiaria o tenedora.

Los cheques bancarios cuentan con una serie de características:

  • Se trata de un documento pagadero cuando se presenta.
  • Se hará efectivo siempre que haya dinero en la cuenta.
  • Si los fondos en la entidad no son suficientes para el total del importe, la entidad deberá pagarlo parcialmente.
  • La presentación al cobro (en el caso de que hayan de pagarse en España), se hará en:
  1. 15 días desde su fecha de emisión para los emitidos y pagaderos en España.
  2. 20 días para los emitidos en el resto de Europa.
  3. 60 días para los emitidos en el resto del mundo.
  • La fecha de emisión, siendo válidos los cheques emitidos sin fecha (poniéndola después la persona o entidad beneficiaria), así como los postdatados (tienen fecha posterior a la de la expedición) o antedatados (tienen fecha anterior a la de la expedición).
  • El lugar de pago y lugar de emisión.
  • La entidad o persona beneficiaria (si no consta se considerará cheque emitido al portador o portadora).
  • Si se está interesado en emitir cheques con cargo a una cuenta bancaria, hay que asegurarse de que en el contrato figure recogido tal derecho.

Para que un cheque sea válido, debe incluir: la palabra cheque, la orden de pagar la suma indicada en el mismo, el nombre de la entidad de crédito que ha de pagar y la firma de quien expide el cheque.

En cuanto a los derechos y obligaciones de la persona titular de la cuenta o libradora:

  • Derechos.
  1. A que la entidad pague el cheque total o parcialmente (si se dispone de fondos en la cuenta).
  2. Pasado el plazo de presentación, se puede revocar o cancelar el cheque (impedir que la entidad lo pague).
  • Obligaciones.
  1. Se deben mantener suficientes fondos en la cuenta.
  2. Se debe custodiar cuidadosamente el talonario

Con respecto a los derechos y obligaciones de la entidad o persona beneficiaria o tenedora:

  • Derechos.
  1. Transmitir el cheque a otra persona, salvo pacto en contra (si viene con la cláusula “no a la orden”).
  2. Presentar el cheque al cobro y cobrarlo.
  3. Protesta o acreditación del impago, en caso de que el cheque se devuelva habiéndolo presentado en plazo.
  4. Reclamar el pago del cheque.
  5. Recibir el documento de liquidación correspondiente, si el cheque se cobra con abono en cuenta bancaria.
  • Obligaciones.
  1. Pagar las comisiones bancarias oportunas.
  2. Entregar el cheque cuando se reciba su importe de la entidad.
  3. Si se desea cobrar el cheque, es aconsejable su presentación al cobro en el plazo representación establecido para ello.

A continuación se alude a los tipos de cheques más utilizados:

  • Cheque al portador o a la portadora. Lo cobra la persona que lo tiene.
  • Cheque nominativo. Lo cobra la persona o empresa cuyo nombre figura en el mismo.

Se establecen, además, otro tipo de cheques:

  • Cheque cruzado. Solo puede cobrarse a través de la entidad bancaria para que esta, a su vez, lo cobre. Cruzar un cheque es dibujar dos barras paralelas en su cara anterior.
  • Cheque para abonar en cuenta. Solo se puede cobrar mediante abono en una cuenta bancaria.
  • Cheque conformado. La entidad que ha de pagarlo asegura a quien lo va a cobrar que quien expide el cheque tiene fondos y por lo tanto se pagará. Este tipo de cheques se exige por algunas entidades acreedoras con el fin de asegurar el cobro.
  • Cheque bancario. La entidad que firma el cheque es la propia entidad bancaria que debe pagarlo.
  • Cheque contra la cuenta del Banco de España. La que expide y firma el cheque suele ser una entidad bancaria y la entidad que lo abona es el Banco de España.

Hay que tener en cuenta, además, las comisiones, ya que, aunque la cuenta esté exenta de ellas puede ser que la entidad cobre una comisión por la emisión de un cheque, siendo recomendable consultar previamente cuánto va a cobrar por ello. Asimismo, puede haber una comisión por conformidad del cheque (se cobra cuando quien firma o emite el cheque solicita a la entidad que garantice que dispone de fondos y que se va a pagar).

La revocación del cheque implica que la persona titular de la cuenta o libradora ha comunicado a la entidad que anula dicho cheque. No produce efecto hasta finalizado el plazo de presentación al cobro (si no hay revocación, la entidad bancaria o entidad librada puede pagar el cheque aún después de finalizar tal plazo).

 

Para obtener mayor información sobre los cheques bancarios puede acceder a la web del Banco de España.

 

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Asimismo, podrá acudir al Portal del Cliente Bancario del Banco de España.

Fuente: 
Banco de España
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