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Preguntas frecuentes: Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios

¿Qué se entiende por Agentes en la Banca a distancia?

¿Qué se entiende por Agentes en la Banca a distancia?

Son personas (a veces, también empresas) que actúan en nombre de una entidad pero que no son trabajadores de la misma. Su función es acercar los productos que ofrece esa entidad a aquellos lugares donde no tienen oficinas. Los agentes se encuentran comprometidos con una sola entidad, negociando operaciones o formalizándolas como si fueran la propia entidad, aunque pueden ejercer otra actividad o profesión, y deben de identificarse como tal. Los usuarios no tienen que pagar gastos por este servicio ya que los honorarios de los agentes son pagados por la entidad. También hay agentes de los establecimientos de cambio autorizado. Los agentes debe estar inscritos en un registro público del Banco de España, no pudiendo actuar por medio de subagentes ni representar a más de un titular.

¿Qué son los cajeros automáticos?

¿Qué son los cajeros automáticos?

Son máquinas pertenecientes a las entidades de crédito, utilizadas principalmente para sacar dinero en efectivo, aunque pueden ofrecer más servicios. Su facilidad de uso y flexibilidad los ha convertido en un instrumento bancario muy popular. Se usan normalmente con una tarjeta (de crédito o de débito), y para ciertas operaciones también se puede emplear una libreta de ahorro. En España hay tres redes, Servired, red 4B y red 6000. En los cajeros automáticos usted puede generalmente realizar, entre otras, las siguientes operaciones: · Sacar dinero en efectivo. · Ingresar dinero en efectivo o cheques. · Consultar movimientos de su cuenta. · Comprar entradas de espectáculos. · Recargar su teléfono móvil. · Pedir talonarios de cheques. Domiciliar recibos. · Ordenar transferencias El uso de los cajeros automáticos puede estar sujeto al pago de comisiones bancarias. http://www.bde.es/clientebanca/productos/bancadistancia/cajeros.htm

¿Cómo funciona la vía telefónica en la Banca a distancia?

¿Cómo funciona la vía telefónica en la Banca a distancia?

Es un medio para realizar operaciones con la entidad. Para ello es necesaria la firma de un contrato de prestación de servicios y la aportación de contraseña o clave secreta, que garantiza la confidencialidad. Funciona con operadores automáticos, mediante pulsación de teclas del teléfono o mediante comunicaciones directas con empleado del banco. También cabe la posibilidad de que la entidad emita SMS de móvil, tanto para ordenar operaciones como para facilitar información. La garantía para cliente y banco es que dichas conversaciones serán grabadas y estarán a disposición del cliente.

http://www.bde.es/clientebanca/productos/bancadistancia/telefonos.htm

¿Cómo funciona la vía de Internet en la Banca a distancia?

¿Cómo funciona la vía de Internet en la Banca a distancia?

Las entidades de crédito pueden funcionar vía Internet de forma exclusiva o ser una vía más de comunicación de la entidad. Para su funcionamiento es necesaria la firma previa de un contrato específico y la aportación de claves o contraseñas. Por esta vía se el cliente puede realizar operaciones con la entidad y obtener información. Aunque cada vez hay más métodos para garantizar la seguridad del cliente, esta forma de operación con el banco supone unos riesgos que debe de conocer el usuario. Frente a las diversas modalidades de fraude relacionado con la banca por Internet (phishing, pharming, etc,..) las entidades han desarrollado nuevas  fórmulas de combinación de claves  y una serie de recomendaciones para que el cliente bancario tenga el mínimo riesgo.

http://www.bde.es/clientebanca/productos/bancadistancia/internet.htm

¿Qué es el tipo de interés?

¿Qué es el tipo de interés?

El interés es el precio que se paga por conseguir dinero durante un cierto periodo de tiempo. En las modalidades más simples, interés es lo que paga usted a una entidad de crédito a cambio de que le preste dinero, y también lo que le paga la entidad a usted por dejarle una cantidad determinada (en forma de depósito o de títulos de renta fija, por ejemplo). El tipo de interés sería entonces el interés que corresponde a un capital (lo que se llama principal). Se expresa en tanto por ciento sobre el importe del capital y se refiere a un periodo de tiempo determinado. Lo más normal es que se hable de un porcentaje sobre un capital que se presta  durante un año.

¿Qué diferencias hay entre el tipo de interés simple y compuesto?

¿Qué diferencias hay entre el tipo de interés simple y compuesto?

En una operación con interés simple, los intereses liquidados no se suman periódicamente al capital (se cobran sin más), y por tanto no generan nuevos intereses. En una operación con interés compuesto, los intereses en cada período se suman al capital inicial para producir con ellos nuevos intereses. http://www.bde.es/clientebanca/tipo/generales/simplecompuesto.htm

¿Qué diferencias hay entre el tipo de interés fijoy tipo de interés variable?

¿Qué diferencias hay entre el tipo de interés fijoy tipo de interés variable?

Las operaciones a interés fijo son aquéllas en las que el interés se calcula aplicando un tipo único o estable durante todo lo que dura el préstamo o el depósito. En las de interés variable, el tipo cambia a lo largo del tiempo. En este caso, el tipo de interés  que se aplica en cada periodo de tiempo suele expresarse como la suma de un índice o tipo de interés de referencia y un porcentaje o margen diferencial (habitualmente constante). La duración de cada uno de los períodos en los que se mantiene el tipo de interés, así como el diferencial que se aplica, puede ser mayor o menor. También existen operaciones mixtas. En algunas se pacta un tipo fijo para un periodo inicial, y un tipo variable para el resto del plazo. En otros casos un porcentaje de la operación (por ejemplo el 30%) es a tipo fijo y el resto del importe (en este caso sería el 70%) lo es a tipo variable. De cualquier modo, en España las condiciones de los préstamos son libres y pueden negociarse de forma autónoma entre las partes. http://www.bde.es/clientebanca/tipo/generales/fijovariable.htm

¿En que consiste el tipo de interés implícito?

¿En que consiste el tipo de interés implícito?

Hay operaciones en las que el tipo de interés que se aplica no es manifiesto. Por ejemplo, una operación en la que acordamos con la entidad bancaria entregar un determinado importe y ésta se compromete a devolvernos uno mayor a su vencimiento. Este sería el caso de las cesiones temporales de activos, un producto que ofrecen las entidades de crédito para captar fondos del público. Usted, como cliente, entrega un dinero a la entidad y ésta adquiere para usted, o le vende de su propia cartera, unos determinados valores, comprometiéndose a recomprárselos por una cantidad –mayor que lo que usted ha pagado- en una fecha posterior. La diferencia de precio es el interés que usted consigue. Las cesiones temporales, también llamadas “repos”, son una operativa típica del mercado de deuda pública anotada en España. http://www.bde.es/clientebanca/tipo/generales/implicitos.htm

¿En que consiste el tipo de interés nominal?

¿En que consiste el tipo de interés nominal?

Cuando el periodo de tiempo previsto para el cálculo y liquidación de intereses coincide con la forma de expresión del tipo de interés se está utilizando un tipo de interés nominal. http://www.bde.es/clientebanca/tipo/generales/nominalefectivo.htm

¿En qué consiste la tasa anual equivalente (TAE)?

¿En qué consiste la tasa anual equivalente (TAE)?

Es un indicador que, en forma de tanto por ciento anual, revela el coste o rendimiento efectivo de un producto financiero, ya que incluye el interés y los gastos y comisiones bancarias. Se diferencia del tipo de interés en que éste no recoge ni los gastos ni las comisiones; sólo la compensación que recibe el propietario del dinero por cederlo temporalmente. El cálculo de la tasa anual equivalente está basado, por regla general, en el tipo de interés compuesto y en la hipótesis de que los intereses obtenidos se vuelven a invertir al mismo tipo de interés. Pero el cálculo puede ser ligeramente diferente según el producto bancario de que se trate. Habitualmente, la T.A.E. no incluye los gastos que el cliente pueda evitar (los gastos de transferencia de fondos), los que se abonan a terceras personas o empresas (corretajes, honorarios notariales e impuestos) o los gastos por seguros o garantías. http://www.bde.es/clientebanca/tipo/generales/tae.htm

¿Está regulado el tipo de interés que me puede cobrar una entidad?

¿Está regulado el tipo de interés que me puede cobrar una entidad?

No, las entidades tienen libertad para decidir sus tipos de interés. No obstante, las entidades tienen la obligación de publicar en un tablón de anuncios situado en un lugar destacado en todas sus oficinas la siguiente información: El tipo de interés preferencial (el que aplican a cualquier operación en euros con sus clientes privados de mayor solvencia en plazos inferiores a un año y por un importe superior al millón de euros o al 5% de los recursos propios de la entidad) Los tipos para los descubiertos en cuenta corriente (que para los consumidores no pueden dar lugar, una vez sumadas las comisiones, a una TAE superior al interés legal del dinero multiplicado por 2,5) Los tipos para los excedidos en cuenta de crédito Los tipos para descubiertos y excedidos son de obligada aplicación en las operaciones cuyos contratos no tengan fijados otros inferiores. Además, las entidades pueden difundir los tipos de referencia aplicados a las operaciones o plazos que consideren más habituales o representativos. http://www.bde.es/clientebanca/tipo/entidades.htm

¿A qué servicios bancarios se aplica esta Orden?

¿A qué servicios bancarios se aplica esta Orden?

Se aplica a los servicios bancarios de crédito y préstamo hipotecario, celebrados con una persona consumidora, en los que la hipoteca recaiga sobre una vivienda o cuya finalidad sea adquirir o conservar derechos de propiedad sobre terrenos o edificios construidos o por construir. Los préstamos sujetos a esta Orden serán los préstamos concedidos con garantía hipotecaria sobre viviendas situadas en territorio español, otorgados a personas físicas residentes en España. Cuando el constructor o promotor prevea una posterior subrogación de las personas adquirentes de las viviendas en el préstamo deberán incluir entre los términos de su relación contractual, la obligación de los constructores o promotores de entregar a las personas consumidoras la información personalizada relativa al servicio ofrecido por las entidades en los términos previstos en esta Orden.

¿Con carácter previo a la formalización del préstamo dará el Banco de España información adecuada sobre el tema?

¿Con carácter previo a la formalización del préstamo dará el Banco de España información adecuada sobre el tema?

Según lo dispuesto en el artículo 20 de la Orden EHA/2899/2011 , el Banco de España ha elaborado una Guía de Acceso al Préstamo Hipotecario, con la finalidad de que quienes demanden servicios bancarios de préstamo hipotecario dispongan, con carácter previo a la formalización de los mismos, de información adecuada para adoptar sus decisiones de financiación. La citada guía estará disponible en todos los establecimientos comerciales de las entidades de crédito, en sus páginas electrónicas y en la página electrónica del Banco de España, y deberá hallarse a disposición de los clientes, en cualquier momento y gratuitamente.

http://www.bde.es/bde/es/secciones/informes/Folletos/guia_de_acceso_a/

¿Aparte de la Guía de Acceso al Préstamo Hipotecario tienen las entidades de crédito obligación de proporcionar información sobre préstamos hipotecarios a quién lo solicite?

¿Aparte de la Guía de Acceso al Préstamo Hipotecario tienen las entidades de crédito obligación de proporcionar información sobre préstamos hipotecarios a quién lo solicite?

Las entidades de crédito deberán proporcionar a las personas consumidoras que soliciten cualquiera de estos servicios, información clara y suficiente sobre los préstamos que ofertan. Esta información, que será gratuita y tendrá carácter orientativo, se facilitará mediante la Ficha de Información Precontractual (en adelante, FIPRE),  que estará a disposición de los clientes de préstamos, de forma gratuita, en todos los canales de comercialización utilizados por la entidad. La información se facilitará en un solo documento utilizando caracteres tipográficos claramente legibles y cuando deba resaltarse la información se empleará negrita, sombreado o caracteres de mayo tamaño. Se recoge como Anexo I a la Orden el modelo de FIPRE

¿Qué información debe recoger la FIPRE sobre la entidad de crédito que la ofrece?

¿Qué información debe recoger la FIPRE sobre la entidad de crédito que la ofrece?

La identidad, el número de teléfono, el domicilio social y la dirección de página electrónica de la entidad de crédito, serán los que correspondan a la sede social de esta. Así como la autoridad competente para la supervisión de los servicios bancarios de préstamo hipotecario y los datos de contacto del servicio de atención al cliente de la entidad. Será facultativa la información sobre la persona de contacto.

En caso de comercialización a distancia de servicios financieros, la entidad indicará el nombre y dirección geográfica de su representante en el Estado miembro de residencia del cliente, así como el nombre del Registro Mercantil en el que está inscrita y su número de inscripción u otro medio equivalente de identificación.

¿ Qué características principales del préstamo se deben recoger en la Ficha de Información Precontractual (FIPRE) del Anexo I ?

¿ Qué características principales del préstamo se deben recoger en la Ficha de Información Precontractual (FIPRE) del Anexo I ?

La ratio préstamo-valor de tasación que marca el importe máximo de préstamo disponible en relación con el valor del bien inmueble que deberá ir acompañada de un ejemplo significativo, en valor absoluto, del importe máximo que puede tomarse en préstamo para un determinado valor de un bien inmueble.

En finalidad se consignará la razón para la que se concede el préstamo,(p.ej.: adquisición de vivienda habitual, etc.).

En la descripción de la clase de préstamo se indicará claramente de qué forma se reembolsarán el capital y los intereses durante la vigencia del préstamo (p. ej.: reembolsos constantes, crecientes o decrecientes)

Si el préstamo es en una moneda distinta del euro se consignará expresamente y se advertirá con claridad que la cuota mensual puede variar como consecuencia de ello. Se informará adicionalmente sobre la fórmula utilizada para calcular los diferenciales de tipo de cambio y la periodicidad de su ajuste.

Si existe requisito para obtener el préstamo en las condiciones indicadas deberá especificarse de forma destacada si existe algún límite al alza o a la baja del tipo de cambio o cualquier otro tipo de instrumento que limite la variabilidad del mismo.

¿ Qué información se da el tipo de interés en la Ficha de Información Precontractual ?

¿ Qué información se da el tipo de interés en la Ficha de Información Precontractual ?

Se explicará si el tipo de interés es fijo, variable o variable limitado y, en su caso, los periodos en los que el tipo aplicado consistirá en cada una de estas clases. Se señalará también la periodicidad de las revisiones del tipo variable y variable limitado.

El nivel del tipo de interés variable y variable limitado se expresará como un índice de referencia más un diferencial, si fuera el caso.

Se especificará de forma destacada la existencia de límites a la baja (suelos) o al alza (techos) del tipo de interés variable limitado o de cualquier otro tipo de instrumento que limite la variabilidad del tipo de interés.

¿ Dónde y qué se indica sobre las vinculaciones en productos y servicios contratados, así como los requisitos y los gastos a asumir por el cliente para obtener las condiciones ofrecidas en los préstamos ?

¿ Dónde y qué se indica sobre las vinculaciones en productos y servicios contratados, así como los requisitos y los gastos a asumir por el cliente para obtener las condiciones ofrecidas en los préstamos ?

En la ficha de información precontractual en su sección 4 se incluirán todos los productos y servicios que han de ser contratados conjuntamente con el préstamo para poder obtenerlo en las condiciones ofertadas, también se incluirá cualquier requisito que habrá que cumplirse para obtener el préstamo en las condiciones indicadas (p. ej.: menor de una determinada edad, etc.)

Asimismo se indicarán los gastos preparatorios de la operación, tales como comprobación de la situación registral del inmueble u otros a cargo de la persona consumidora aunque no llegue a otorgarse el préstamo.

 En caso de exigir tasación del inmueble ¿ quién corre con los gastos y qué tasación es la correcta ?

 En caso de exigir tasación del inmueble ¿ quién corre con los gastos y qué tasación es la correcta ?

Deberá indicarse si resulta exigible la tasación inmueble y a cargo de quién serán los gastos de la misma, también se indicará si la entidad está obligada a aceptar cualquier tasación aportada por la persona consumidora, siempre que esté certificada por un tasador homologado y no haya caducado, no pudiendo cargar ningún gasto adicional por las comprobaciones que, en su caso, realice sobre dicha tasación.

¿ Cuándo tiene la persona consumidora derecho a pactar con la entidad financiera el encargo a empresas de la tasación del inmueble, la gestión administrativa de la operación y el aseguramiento del inmueble ?

¿ Cuándo tiene la persona consumidora derecho a pactar con la entidad financiera el encargo a empresas de la tasación del inmueble, la gestión administrativa de la operación y el aseguramiento del inmueble ?

En los préstamos cuya finalidad sea la adquisición de vivienda deberá hacerse constar el derecho que asiste al cliente para designar, de mutuo acuerdo con la entidad de crédito, la persona o entidad que vaya a llevar a cabo la tasación del inmueble, la que se vaya a encargar de la gestión administrativa de la operación (gestoría), así como de la entidad aseguradora que vaya a cubrir las contingencias que la entidad exija para la formalización del préstamo.

¿ Respecto de la tasa anual equivalente y el coste total de préstamo como se hace constar esta información en la ficha de información precontractual ?

¿ Respecto de la tasa anual equivalente y el coste total de préstamo como se hace constar esta información en la ficha de información precontractual ?

El cálculo de ambas variables se basará en un ejemplo representativo elaborado por la entidad en función de lo que se considera un préstamo habitual en el mercado. En el concepto, coste total del préstamo, se incluyen todos los gastos, incluidos los intereses, las comisiones, los impuestos y cualquier otro tipo de gastos que la persona consumidora deba pagar en relación con el contrato de préstamo y que sean conocidos por la entidad, con  excepción de los gastos de notaría. El coste de todos los servicios accesorios relacionados con el contrato de préstamo, en particular las primas de seguro, se incluye asimismo en este concepto si la obtención del préstamo en las condiciones ofrecidas está condicionada a la prestación de tales servicios.

¿ Cómo se refleja la exigencia de compensación a la entidad en caso de amortización anticipada ?

¿ Cómo se refleja la exigencia de compensación a la entidad en caso de amortización anticipada ?

 Deberá reflejarse en términos de porcentaje sobre el capital amortizado.

 ¿ Cuándo se emite la ficha de información personalizada (FIPER) ?

 ¿ Cuándo se emite la ficha de información personalizada (FIPER) ?

Las entidades de crédito, una vez que la persona consumidora haya facilitado la información que se precise sobre sus necesidades de financiación, su situación financiera y sus preferencias, proporcionarán a esta la información personalizada que resulte necesaria para dar respuesta a su demanda de crédito, de forma que le permita comparar los préstamos disponibles en el mercado, valorar sus implicaciones y adoptar una decisión fundada sobre si debe o no suscribir el  contrato. Esta información se facilitará mediante la Ficha de Información Personalizada (FIPER) que figura como anexo II de la Orden EHA/2899/2011.

Se entregará a todos los clientes de préstamos, de forma gratuita, con la debida antelación y en todo caso, antes de que la persona consumidora quede vinculada por cualquier contrato u oferta.

Asimismo, cualquier información adicional que la entidad facilite a la persona consumidora figurará en un documento separado, que deberá adjuntarse a la Ficha de Información Personalizada.

 ¿ Con la aplicación de la Orden EHA/2899/2011 se mantiene la Oferta vinculante que disponía la Orden de 5 de mayo de 1994 ?

 ¿ Con la aplicación de la Orden EHA/2899/2011 se mantiene la Oferta vinculante que disponía la Orden de 5 de mayo de 1994 ?

Con la nueva Orden ya no es obligatorio emitir la oferta vinculante ya que se ha sustituido por la Ficha de Información Personalizada (FIPER), no obstante la persona consumidora una vez que ella y la entidad hayan mostrado su voluntad de contratar un préstamo hipotecario, se disponga de la tasación correspondiente del inmueble y se hayan efectuado las oportunas comprobaciones sobre su situación registral y sobre la capacidad financiera de la persona consumidora, esta podrá solicitar a la entidad la entrega de una oferta vinculante. Esta será una ficha de Información Personalizada (FIPER) como la que figura como Anexo II de esta Orden en la que se especificará adicionalmente: que se trata de una oferta vinculante y el plazo de vigencia de dicha oferta.

Cualquier información adicional que la entidad facilite deberá figurar en documento separado, que se adjuntará a la Ficha de Información Personalizada.

Si en el momento de su realización coincide con la entrega de la Ficha de Información Personalizada y son idénticas en su contenido podrá facilitarse al cliente en un único documento.

Su plazo de valides será no inferior a catorce días naturales desde su fecha de entrega salvo que medien circunstancias extraordinarias o no imputables a la entidad.

¿ Cómo se facilita la Ficha de Información Personalizada (FIPER) a la persona consumidora ?

¿ Cómo se facilita la Ficha de Información Personalizada (FIPER) a la persona consumidora ?

Se facilitará la información contenida en el Anexo II de la Orden EHA/2899/2011 en un solo documento. Se destacará la fecha de validez. Se utilizarán caracteres tipográficos claramente legibles y cuando se trate de elementos de información que deban resaltarse, se empleará negrita, sombreado o caracteres de mayor tamaño.

¿ Qué datos sobre la entidad de crédito debe contener la Ficha de Información Personalizada (FIPER) ?

¿ Qué datos sobre la entidad de crédito debe contener la Ficha de Información Personalizada (FIPER) ?

La identidad, el número de teléfono, el domicilio social y la dirección de la página electrónica de la entidad que serán los correspondientes a la sede social de la misma. Se indicará la autoridad competente para la supervisión de los servicios bancarios de préstamo hipotecario.

Si la operación es a distancia, la entidad indicará el nombre y la dirección geográfica de su representante en el Estado miembro de residencia del cliente. Siendo facultativos la indicación del número telefónico, la dirección de correo electrónico y la dirección de la página web del representante de la entidad. Se indicará asimismo el nombre del Registro Mercantil en el que está inscrito, su número de inscripción u otro medio equivalente de identificación en ese registro.

¿ Qué características  principales del préstamo se recogen en la Ficha de Información Personalizada (en adelante, FIPER) ?

¿ Qué características  principales del préstamo se recogen en la Ficha de Información Personalizada (en adelante, FIPER) ?

La duración del préstamo se indicará en años o meses, según proceda. Si la duración del préstamo puede variar durante la vigencia del contrato, la entidad explicará cuando y en qué circunstancias puede ocurrir. Se indicará claramente de que forma se reembolsarán el capital y los intereses durante la vigencia del mismo (reembolsos constantes, crecientes o decrecientes).

Se explicará si el tipo de interés es fijo, variable o variable limitado y en su caso, los períodos en los que el tipo aplicado consistirá en cada una de estas clases. Se señalará la periodicidad de las revisiones del tipo variable y variable limitado. Se explicará la fórmula utilizada para revisar el tipo de interés. La entidad indicará donde hallar información adicional sobre los índices o los tipos utilizados en la fórmula. El nivel del tipo de interés variable y variable limitado se expresará como un índice de referencia más un diferencial. Se especificará de forma destacada la existencia de límites a la baja (suelos) o al alza (techos) del tipo de interés variable limitado, o de cualquier otro tipo de instrumento que limite la variabilidad del tipo de interés.

El importe total a reembolsar será igual a la suma del importe del préstamo y el coste total del mismo.

En el importe total a reembolsar por el préstamo hipotecario ¿ qué consta en la FIPER que se incluye ?

En el importe total a reembolsar por el préstamo hipotecario ¿ qué consta en la FIPER que se incluye ?

Se incluyen todos los gastos, incluidos los intereses, las comisiones, los impuestos y cualquier otro tipo de gastos que el cliente deba pagar en relación con el contrato de préstamo y que sean conocidos por la entidad, con excepción de los gastos de notaria. El coste de los servicios accesorios, en particular las primas de seguro, si la obtención de préstamo en las condiciones ofrecidas está condicionado a la celebración de estos contratos de servicios.

Si el préstamo es en divisas o a tipo de interés variable se calculará el importe total a reembolsar con el supuesto de que el tipo de interés o de cambio se mantiene constante durante todo el período al nivel de la fecha más próxima a la de emisión de la FIPER.

El importe máximo del préstamo disponible en relación con el valor del bien inmueble representa el ratio préstamo-valor de tasación. Este ratio irá acompañado de un ejemplo significativo en valor absoluto del importe máximo que puede tomarse en préstamo.

Sobre el tipo de interés aplicable al préstamo aparte de lo recogido en la características principales, ¿ qué otra información es obligado detallar en la FIPER ?

Sobre el tipo de interés aplicable al préstamo aparte de lo recogido en la características principales, ¿ qué otra información es obligado detallar en la FIPER ?

Además de la información suministrada en la sección 2 del Anexo II de la FIPER sobre el tipo de interés, se especificarán todos los restantes costes que entran en la Tasa Anual Equivalente (TAE)

Asimismo, se especificará de forma destacada la existencia de límites a la baja (suelos) o al alza (techos) del tipo de interés variable limitado o de cualquier otro tipo de instrumento que limite la variabilidad del tipo de interés.

¿ Se debe indicar algo sobre la periodicidad  y el número de pagos del préstamo ?

¿ Se debe indicar algo sobre la periodicidad  y el número de pagos del préstamo ?

Si los pagos se van a realizar de forma periódica, se indicará la periodicidad (p. ej.: mensualmente). Si la periodicidad de los pagos no fuera a ser constante, se explicará claramente al cliente las diferentes periodicidades. El número  de pagos indicado abarcará todo el período de vigencia del préstamo.

Sobre el importe de cada cuota hipotecaria ¿ qué se recoge en  la FIPER ?

Sobre el importe de cada cuota hipotecaria ¿ qué se recoge en  la FIPER ?

Se indicará claramente la moneda en que vaya expresado el préstamo.

Si el importe de la cuota hipotecaria puede variar debido a que el tipo de interés de referencia fuera variable o a que el préstamo estuviera denominado en divisa, se utilizará como referencia para el cálculo de esta cuota el tipo de interés o tipo de cambio del día más próximo a la fecha de emisión de la FIPER. Adicionalmente se consignará cuando y con cuánta periodicidad variará posteriormente.

Si el importe de la cuota puede variar durante la vigencia del préstamo, pero se mantiene fijo durante un determinado período inicial, la entidad especificará el período durante el cual el importe inicial de la cuota seguirá siendo válido y cuándo y con qué periodicidad variará posteriormente.

Si el tipo de interés aplicable fuera variable o variable limitado, la entidad incluirá ejemplos numéricos que indiquen claramente de qué modo los cambios en el pertinente tipo de interés de referencia afectarán al importe de las cuotas.

¿ Cómo deben ser los ejemplos numéricos sobre el tipo de interés aplicable cuando sea variable o variable limitado ?

¿ Cómo deben ser los ejemplos numéricos sobre el tipo de interés aplicable cuando sea variable o variable limitado ?

Los ejemplos de variación del tipo de interés serán realistas y simétricos y ofrecerán siempre información sobre los efectos de supuestos desfavorables. En particular, se incluirá la siguiente información y sus efectos sobre la cuota hipotecaria:

  1. variación experimentado por el tipo de interés durante los últimos dos años en términos de la diferencia entre el valor máximo y el mínimo alcanzado en dicho periodo;
  2. valores máximo y mínimo alcanzados por dicho tipo durante los últimos quince años o el plazo máximo disponible si es menor, y las fechas, en que tales valores se alcanzaron.
  3. el importe de la cuota que resultaría de calcularla con dichos tipos mínimo y máximo o, si los hubiera, con los limites a la baja y o alza que se establecieran para el préstamo.

Si tú préstamo está referenciado a una moneda distinta al Euro, ¿ qué incidencia tiene en la información sobre el importe de cada cuota hipotecaria que recogerá la FIPER ?

Si tú préstamo está referenciado a una moneda distinta al Euro, ¿ qué incidencia tiene en la información sobre el importe de cada cuota hipotecaria que recogerá la FIPER ?

Si la moneda del préstamo no es el euro, la entidad incluirá ejemplos numéricos que indiquen claramente de qué modo los cambios en el pertinente tipo de cambio afectarán al importe de las cuotas. Estos ejemplos de variación del tipo de cambio serán realistas y simétricos y ofrecerán siempre información sobre los efectos de supuestos desfavorables. En particular, se incluirá la siguiente información y sus efectos sobre la cuota hipotecaria:

  1. variación experimentado por el tipo de cambio de referencia durante los últimos dos años en términos de la diferencia entre el valor máximo y el mínimo alcanzado en dicho periodo;
  2. valores máximo y mínimo alcanzados por dicho tipo durante los últimos quince años o el plazo máximo disponible si es menor, y las fechas, en que tales valores se alcanzaron.
  3. el importe de la cuota que resultaría de calcularla con dichos tipos mínimo y máximo o, si los hubiera, con los limites a la baja y o alza que se establecieran para el préstamo.

Cuando la moneda utilizada para el pago de las cuotas difiera de la moneda del préstamo, se indicará con claridad el tipo de cambio que vaya a aplicarse. Dicha indicación incluirá el nombre del organismo encargado de publicar el tipo de cambio aplicable y el momento de cálculo de éste.

¿ Qué información recogerá la FIPER sobre las amortizaciones del préstamo ?

¿ Qué información recogerá la FIPER sobre las amortizaciones del préstamo ?

Si el interés puede variar durante la vigencia del préstamo, la entidad indicará el período durante el cual será válido el tipo de interés inicial.

Se insertará una tabla con las siguientes columnas: fecha de amortización, importe de la cuota hipotecaria, intereses a abonar en cada cuota hipotecaria, otros costes incluidos en la cuota hipotecaria (si procede), capital amortizado en cada cuota y capital pendiente después de cada cuota hipotecaria.

La información sobre el primer año de reembolso se facilitará por cuota hipotecaria, con inclusión de un subtotal para cada una de las columnas al final del primer año. En los restantes años, la información podrá facilitarse para el conjunto del año. Al final de la tabla figurará una fija para el total general, que reflejará los importes totales de cada columna. Se destacará claramente el importe total abonado por el cliente.

Si el tipo de interés está sujeto a revisión y se desconoce el importe de la cuota tras cada revisión, la entidad podrá indicar en la tabla el mismo importe de cuota para toda la duración del préstamo. La entidad llamará la atención del cliente diferenciando para ello visualmente los importes conocidos de los hipotéticos. Se incluirá un texto claramente legible que explique en relación con qué periodos pueden variar los importes recogidos en la tabla y por qué razón.

Con respecto a las vinculaciones y otros costes inherentes al préstamo, ¿ qué información recoge  la FIPER ?

Con respecto a las vinculaciones y otros costes inherentes al préstamo, ¿ qué información recoge  la FIPER ?

La entidad indicará las vinculaciones pertinentes, tales como la obligatoriedad de contratar cualquier servicio con la misma entidad o con otra. Por cada obligación, la entidad especificará frente a quién se asume y en qué plazo debe satisfacerse. Enumerará también cada coste por categoría, indicando su importe, a quién ha de abonarse y en qué momento. Si se desconoce el importe, la entidad facilitará una posible horquilla o indicará como va a calcularse.

¿ Se recoge información sobre posible amortización anticipada del préstamo en la FIPER ?

¿ Se recoge información sobre posible amortización anticipada del préstamo en la FIPER ?

La entidad indicará en qué condiciones puede amortizarse total o parcialmente el préstamo. Asimismo, indicará qué trámites debe realizar la persona consumidora para solicitar la amortización anticipada.

Si la amortización anticipada conlleva compensación para la entidad, esta indicará el importe como porcentaje del capital amortizado o en caso de que dependa de otros factores se indicará la forma de cálculo de la compensación. La entidad facilitará al menos dos ejemplos ilustrativos con el fin de mostrar a la persona consumidora el importe de los gastos de amortización anticipada según distintas hipótesis posibles.

¿ Se debe informar a la persona consumidora sobre su derecho de subrogación ?

¿ Se debe informar a la persona consumidora sobre su derecho de subrogación ?

La entidad está obligada a informar a la persona consumidora de su capacidad unilateral para subrogar su préstamo hipotecario conforme a lo previsto en la Ley 2/1994 de 30 de marzo, sobre Subrogación y Modificación de Préstamos hipotecarios.

¿ Qué información se recoge en la FIPER sobre posibles incumplimientos de los compromisos vinculados al préstamo  por parte de la persona consumidora ?

¿ Qué información se recoge en la FIPER sobre posibles incumplimientos de los compromisos vinculados al préstamo  por parte de la persona consumidora ?

Si el incumplimiento de alguna de las obligaciones que incumben a la persona consumidora en relación con el préstamo puede acarrearle consecuencias financieras o jurídicas, la entidad describirá en esta sección los diferentes supuestos (p. ej.: tipos de interés de demora, incumplimiento de las vinculaciones especificadas en las vinculaciones).

La entidad especificará de forma clara y fácilmente comprensible las sanciones o las consecuencias a que puede dar lugar cada uno de  estos supuestos. Se expresarán de forma destacada las consecuencias graves, especialmente, los efectos de la ejecución hipotecaria y de la responsabilidad  ilimitada del cliente.

¿ Si se produjera la venta a distancia del préstamo que información adicional debe recoger la FIPER ?

¿ Si se produjera la venta a distancia del préstamo que información adicional debe recoger la FIPER ?

Cuando proceda se incluirá una cláusula que estipule la legislación aplicable al contrato de préstamo y la jurisdicción competente.

¿ Si se contratara cualquier instrumento de cobertura del riesgo de tipo de interés del préstamo que información habría que suministrar a la persona consumidora ?

¿ Si se contratara cualquier instrumento de cobertura del riesgo de tipo de interés del préstamo que información habría que suministrar a la persona consumidora ?

En relación con cualquier sistema de cobertura de tipo de interés que se comercialice vinculado a un préstamo concedido por la propia entidad se informará al cliente de:

  • la naturaleza del instrumento de cobertura, si se trata de un límite al alza del tipo de interés o si se trata de otro tipo de instrumento de cobertura ya sea porque el límite al alza vaya acompañado de un limite a la baja o por cualquier otra característica, en cuyo caso se indicará expresamente que el producto no se limita a proteger al cliente frente al alza de tipos.
  • Su duración y las condiciones para su prórroga o renovación.
  • En función de la naturaleza del instrumento, si fuera el caso:
    • La obligatoriedad del pago de una prima y su importe
    • Las potenciales liquidaciones períódicas del instrumento, producto o sistema de cobertura, teniendo en cuenta diversos escenarios de tipo de interés que respondan a la evolucion histórica del tipo de referencia, destacando la posibilidad de que las mismas puedan ser negativas.
    • La metodología de cálculo del coste asociado a una cancelación anticipada, con referencia a distintos escenarios de tipo de interés que respondan a la evolución histórica del tipo de referencia.
  • Y otras características del instrumento, producto o sistema de cobertura que pudiera establecer el Banco de España.

Toda esta información se recogerá en un Anexo a la Ficha de Información Personalizada.

No se exige una contratación simultánea de los dos productos, bancario y derivado vinculado, siendo posible que el segundo se haya contratado a posteriori y durante el plazo de vigencia del producto bancario

¿ Qué información adicional hay que recoger en la FIPER si existe cláusulas suelo y techo ?

¿ Qué información adicional hay que recoger en la FIPER si existe cláusulas suelo y techo ?

En el caso de préstamos en que se hubieran establecido límites a la variación del tipo de interés, como cláusulas suelo o techo, se recogerá en un anexo a la Ficha de Información Personalizada, el tipo de interés mínimo y máximo a aplicar y la cuota de amortización máxima y mínima.

¿ En caso de préstamos concedidos a tipo de interés variable que índices pueden utilizar las entidades de créditos ?

¿ En caso de préstamos concedidos a tipo de interés variable que índices pueden utilizar las entidades de créditos ?

En el caso de préstamos concedidos a tipo de interés variable, las entidades de crédito únicamente podrá utilizar como índices o tipo de referencia aquellos que cumplan las siguientes condiciones:

  1. Que se hayan calculado a coste de mercado y no sean susceptibles de influencia por la propia entidad en virtud de acuerdos o prácticas conscientemente paralelas con otras entidades.
  2. Y que los datos que sirvan de base al índice o tipo sean agregados de acuerdo con un procedimiento matemático objetivo.

En el caso de préstamos concedidos a tipo de interés variable, se adjuntará a la Ficha de Información Personalizada (FIPER), en un documento separado, una referencia especial a las cuotas periódicas a satisfacer por el cliente en diferentes escenarios de evolución de los tipos de interés. A estos efectos, se presentarán al menos tres cuotas de amortización, calculadas mediante el empleo de los niveles máximos, medios y mínimos que los tipos de referencia hayan presentado durante los últimos quince años o el plazo máximo disponible si es menor.

¿ Cuáles son los tipos de interés oficiales que se pueden aplicar en los préstamos hipotecarios por las entidades de crédito ?

¿ Cuáles son los tipos de interés oficiales que se pueden aplicar en los préstamos hipotecarios por las entidades de crédito ?

A efectos de su aplicación por las entidades de crédito, en los términos previstos en esta orden ministerial, se publicarán mensualmente los siguientes tipos de interés oficiales:

a. Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España.

b. Tipo medio de los préstamos hipotecarios entro uno y cinco años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en la zona euro.

c. Tipo de rendimiento interno en el mercado secundario de la deuda pública de plazo entre dos y seis años.

d. Referencia interbancaria a un año (EURIBOR)

e. Permuta de intereses/interest Rate Swap (IRS) al plazo de cinco años.

f. El MIBOR, exclusivamente para los préstamos hipotecarios formalizados con anterioridad al 1 de enero de 2000 conforme a lo previsto en el artículo 32 de la Ley 46/1998 de 17 de diciembre sobre introducción del euro.

Los tipos se publicarán mensualmente en el Boletín Oficial del Estado y estarán también disponibles en la página electrónica del Banco de España.

La forma de cálculo de los tipos anteriores se determinará mediante circular del Banco de España.

¿ Qué cláusulas financieras se recogen en los documentos contractuales del préstamo hipotecario ?

¿ Qué cláusulas financieras se recogen en los documentos contractuales del préstamo hipotecario ?

En la documentación contractual y la escritura pública en la que se formalice el préstamo hipotecario se contendrá, debidamente separado de las restantes, las cláusulas financieras cuyo contenido mínimo se ajustará a la información personalizada prevista en la Ficha de Información Personalizada. Las demás cláusulas de tales documentos contractuales no podrán, en perjuicio de la persona consumidora, desvirtuar el contenido de aquellas.

En particular, se fijará el tipo de interés aplicable, así como la obligación de notificar a la persona consumidora las variaciones experimentadas en ese tipo de interés.

¿ Tiene derecho la persona consumidora a revisar el proyecto de escritura pública del préstamo hipotecario antes de su otorgamiento ?

¿ Tiene derecho la persona consumidora a revisar el proyecto de escritura pública del préstamo hipotecario antes de su otorgamiento ?

La persona consumidora tendrá derecho a examinar el proyecto de escritura pública de formalización del préstamo hipotecario en el despacho del notario al menos durante los tres días hábiles anteriores a su otorgamiento. Podrá renunciar expresamente ante el notario autorizante, al señalado plazo siempre que el acto de otorgamiento de la escritura pública tenga lugar en la propia notaria.

¿ En qué casos tienen potestad el notario para denegar la autorización de un préstamo hipotecario ?

¿ En qué casos tienen potestad el notario para denegar la autorización de un préstamo hipotecario ?

En su condición de funcionarios públicos y derivado de su deber genérico de control de legalidad de los actos y negocios que autorizan, los notarios denegarán la autorización del préstamo cuando él mismo no cumpla lo previsto en esta orden y la legalidad vigente.

¿ Qué deberá comprobar el  notario para autorizar la escritura pública del préstamo ?

¿ Qué deberá comprobar el  notario para autorizar la escritura pública del préstamo ?

Los notarios informarán a la persona consumidora del valor y alcance de las obligaciones que asume y en cualquier caso, deberán:

Comprobar si la persona consumidora ha recibido adecuadamente y con la suficiente antelación la Ficha de Información Personalizada (FIPER) y si existen discrepancias entre las condiciones de la oferta vinculante y el documento contractual finalmente suscrito e informarle tanto de la obligación de la entidad de poner a su disposición la FIPER, como de aceptar finalmente las condiciones ofrecidas en la oferta vinculante dentro del plazo de su vigencia.

En el caso de préstamos a tipo de interés variable, comprobar si ha recibido la información prevista en los artículos 24,25 y 26 de la Orden EHA/2899/2011, y advertirle expresamente cuando se dé alguna de las siguientes circunstancias:

  • Que el tipo de interés de referencia pactado no sea uno de los oficiales a los que se refiere el Art. 27 de esta Orden
  • Que el tipo de interés aplicable durante el período inicial sea inferior al que resultaría teóricamente de aplicar en dicho período inicial el tipo de interés variable pactado para períodos posteriores.
  • Que se hubieran establecido límites a la variación del tipo de interés, como cláusulas suelo o techo. En particular, el notario consignará en la escritura esa circunstancia, advirtiendo expresamente de ello al cliente e informándole, en todo caso, sobre:

                  +          Los efectos de estos límites ante la variación del tipo de interés de referencia.

+          Las diferencias entre los límites al alza y a la baja y, de manera especial, si se ha      establecido únicamente un límite máximo a la bajada del tipo de interés.

Asimismo, comprobar  que ninguna de las cláusulas no financieras del contrato implica para el cliente comisiones o gastos que debieran haberse incluido en las cláusulas financieras.

Dada la relevancia que tiene, ¿ sobre qué debe informar detenidamente el notario en el acto de otorgamiento de la escritura pública de préstamo hipotecario ?

Dada la relevancia que tiene, ¿ sobre qué debe informar detenidamente el notario en el acto de otorgamiento de la escritura pública de préstamo hipotecario ?

Informar a la persona consumidora de cualquier aumento relevante que pudiera producirse en las cuotas como consecuencia de la aplicación de las cláusulas financieras pactadas. En particular deberá advertir de los efectos de la existencia, en su caso, de períodos de carencia tendría en el importe de las cuotas una vez finalizados tales períodos; así mismo, advertirá de la previsible evolución de las mismas, cuando se hubieran pactado cuotas crecientes o cuando se hubiera previsto la posibilidad de interrumpir o posponer la amortización del préstamo.

Informar de la eventual obligación de satisfacer a la entidad ciertas cantidades en concepto de compensación por desistimiento o por riesgo de tipo de interés en los términos previstos en los artículos 8 y 9 de la Ley 41/2007 de 7 de diciembre.

En el caso de que el préstamo no esté denominado en euros, advertir al cliente sobre el riesgo de fluctuación del tipo de cambio.

Informar a la persona consumidora de los costes exactos de su intervención

¿ Cómo deja constancia el notario de su denegación de autorización del préstamo o de la inscripción de alguna de sus cláusulas ?

¿ Cómo deja constancia el notario de su denegación de autorización del préstamo o de la inscripción de alguna de sus cláusulas ?

La decisión por la que se deniegue la autorización del préstamo o la inscripción de alguna de sus cláusulas deberá efectuarse mediante escrito motivado, ordenado en hechos y fundamentos de derecho. Dicha decisión será recurrible ante la Dirección General de los Registros y del Notariado en los plazos y forma previsto para el recurso de alzada.

¿ Está regulado el cálculo de la Tasa Anual Equivalente para su aplicación en préstamos hipotecarios ?

¿ Está regulado el cálculo de la Tasa Anual Equivalente para su aplicación en préstamos hipotecarios ?

La Orden EHA/2899/2011 regulael cálculo de la tasa anual equivalente disponiendo:

La tasa anual equivalente que iguala sobre una base anual al valor actual de todos los compromisos (disposiciones de crédito, reembolsos y gastos) existentes o futuros, asumidos por la entidad y por la persona consumidora, se calculará de acuerdo con la fórmula matemática que figura en el Anexo V de esta Orden.

Para su cálculo se determinará el coste total del préstamo para la persona consumidora, exceptuando los gastos que este tendría que pagar por el incumplimiento de alguna de sus obligaciones con arreglo al contrato de crédito.

Cuando sea obligatorio abrir una cuenta para obtener el préstamo, los costes de mantenimiento de dicha cuenta, los costes relativos a la utilización de un medio de pago que permita efectuar operaciones de pago y de disposición de crédito, así como otros costes relativos a las operaciones de pago, se incluirán en el coste total del crédito para la personal consumidora, salvo que los costes de dicha cuenta se hayan especificado de forma clara y por separado en el contrato de préstamo o cualquier otro contrato suscrito con la persona consumidora.

Se realizará partiendo del supuesto de que el contrato de préstamo estará vigente durante el período de tiempo acordado y que la entidad y el cliente cumplirán sus obligaciones en las condiciones y en los plazos que se hayan acordado en el contrato.

En los contratos que contengan cláusulas que permitan modificaciones del tipo de interés y de los gastos incluidos en la tasa anual equivalente que no sean cuantificables en el momento del cálculo, la tasa anual equivalente se calculará partiendo del supuesto de que el tipo de interés y los demás gestos se computarán al nivel fijado en el momento de la firma del contrato.

¿ Qué índice sustituye al índice de referencia de préstamos hipotecarios de Bancos, el índice de referencia de préstamos hipotecarios de Cajas de Ahorros y el tipo activo de las Cajas de Ahorros, tal y como recoge se recoge en la disposición tran

¿ Qué índice sustituye al índice de referencia de préstamos hipotecarios de Bancos, el índice de referencia de préstamos hipotecarios de Cajas de Ahorros y el tipo activo de las Cajas de Ahorros, tal y como recoge se recoge en la disposición tran

Se ha introducido en la Ley 14/2013 de 27 de septiembre, de apoyo a los emprendedores y su internacionalización, la disposición adicional decimoquinta  que viene a cumplir con ese mandato y que entrará en vigor el día 1 de noviembre de 2013 y que literalmente dice

1. Con efectos desde el 1 de noviembre de 2013 el Banco de España dejará de publicar en su sede electrónica y se producirá la desaparición completa de los siguientes índices oficiales aplicables a los préstamos o créditos hipotecarios de conformidad con la legislación vigente:

  • a) Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por los bancos.
  • b) Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las cajas de ahorros.
  • c) Tipo activo de referencia de las cajas de ahorros.

2. Las referencias a los tipos previstos en el apartado anterior serán sustituidas, con efectos desde la siguiente revisión de los tipos aplicables, por el tipo o índice de referencia sustitutivo previsto en el contrato.

3. En defecto del tipo o índice de referencia previsto en el contrato o en caso de que este fuera alguno de los índices o tipos que desaparecen, la sustitución se realizará por el tipo de interés oficial denominado «tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España», aplicándole un diferencial equivalente a la media aritmética de las diferencias entre el tipo que desaparece y el citado anteriormente, calculadas con los datos disponibles entre la fecha de otorgamiento del contrato y la fecha en la que efectivamente se produce la sustitución del tipo.

La sustitución de los tipos de conformidad con lo previsto en este apartado implicará la novación automática del contrato sin suponer una alteración o pérdida del rango de la hipoteca inscrita.

4. Las partes carecerán de acción para reclamar la modificación, alteración unilateral o extinción del préstamo o crédito como contrapartida de la aplicación de lo dispuesto en esta Disposición.