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Preguntas frecuentes: Real Decreto-Ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo.

¿Cuál es el objeto del Real Decreto-Ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo?

¿Cuál es el objeto del Real Decreto-Ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo?

Tras Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de 21 de diciembre de 2016; previendo el gobierno el incremento de las demandas judiciales de consumidores afectados solicitando la restitución de las cantidades pagadas (así como los intereses) en aplicación de las cláusulas suelo, se publica este Real Decreto-Ley.

El objeto viene a ser el establecimiento de medidas que faciliten la devolución de cantidades indebidamente satisfechas por el consumidor a las entidades de crédito en aplicación de determinadas cláusulas suelo contenidas en contratos de préstamo o crédito garantizados con hipoteca mobiliaria.

Para ello el Real Decreto-Ley crea un procedimiento de solución extrajudicial con carácter previo a la interposición de la demanda judicial, adicional a las normas procesales, mercantiles y civiles.

 

(Art. 1 Real Decreto-Ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo) 

¿Cuál es el ámbito de aplicación del Real Decreto-Ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo?

¿Cuál es el ámbito de aplicación del Real Decreto-Ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo?

El Real Decreto-Ley 1/2017 se aplica a contratos de préstamo o créditos garantizados con hipoteca inmobiliaria, que incluya una cláusula suelo cuyo prestatario sea un consumidor.

Se entiende por consumidor cualquier persona física que reúna los requisitos previstos en el artículo 3 del texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, es decir, que actúen con un propósito ajeno a su actividad comercial, empresarial, oficio o profesión.

Se entenderá por cláusula suelo cualquier estipulación incluida en un contrato de préstamo o crédito garantizados con hipoteca inmobiliaria a tipo variable, o para el tramo variable de otro tipo de préstamo, que limite a la baja la variabilidad del tipo de interés del contrato.

 

(Art. 2 Real Decreto-Ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo) 

¿Son todas las cláusulas suelo, contenidas en los contratos de préstamo hipotecario, abusivas, y por tanto nulas?

¿Son todas las cláusulas suelo, contenidas en los contratos de préstamo hipotecario, abusivas, y por tanto nulas?

No. Mediante Sentencia del Tribunal Supremo 241/2013, de 9 de mayo se determina la nulidad de las cláusulas suelo utilizadas por esas tres entidades financieras (BBVA, Cajamar y Novacaixagalicia Banco) en los casos de falta de transparencia.

Por lo tanto, las cláusulas suelo no se consideran ilegales y estas entidades pueden seguirlas utilizando en el futuro informando convenientemente a la persona consumidora.

- La Sentencia fundamenta esta nulidad en que se produzcan una serie de circunstancias:

  • La creación de la apariencia de un contrato de préstamo a interés variable en el que las oscilaciones a la baja del índice de referencia, repercutirán en una disminución del precio del dinero.
  • La falta de información suficiente de que se trata de un elemento definitorio del objeto principal del contrato.
  • La creación de la apariencia de que el suelo tiene como contraprestación inescindible la fijación de un techo.
  • Su ubicación entre una abrumadora cantidad de datos entre los que quedan enmascaradas y que diluyen la atención del consumidor en el caso de las utilizadas por el BBVA.
  • La ausencia de simulaciones de escenarios diversos, relacionados con el comportamiento razonablemente previsible del tipo de interés en el momento de contratar, en fase precontractual.
  • Inexistencia de advertencia previa clara y comprensible sobre el coste comparativo con otros productos de la propia entidad.

El Tribunal Supremo aclaró que, el que se diera al menos una de las circunstancias anteriores, era suficiente para que la cláusula suelo de esas entidades financieras fuera nula.

¿Qué debe hacer, como consumidor, tras la publicación del Real Decreto-Ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo?

¿Qué debe hacer, como consumidor, tras la publicación del Real Decreto-Ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo?

Las entidades de crédito están obligadas a garantizar que el sistema de reclamación es conocido por todos los consumidores que tuvieran incluidas cláusulas suelo en su préstamo hipotecario. Pero el Real Decreto-Ley no establece cómo debe hacerse. Por lo tanto sería conveniente que, primeramente, compruebe que existe una cláusula suelo en su contrato de préstamo hipotecario.

Una vez comprobado que existe una cláusula suelo en su contrato, debe considerar si esta es abusiva. Para ello, si no se considera incluido dentro de la Sentencia del Tribunal Supremo 241/2013, de 9 de mayo comprobará si se da al menos uno de los criterios establecidos por dicha sentencia, es decir:

  • La creación de la apariencia de un contrato de préstamo a interés variable en el que las oscilaciones a la baja del índice de referencia, repercutirán en una disminución del precio del dinero.
  • La falta de información suficiente de que se trata de un elemento definitorio del objeto principal del contrato.
  • La creación de la apariencia de que el suelo tiene como contraprestación inescindible la fijación de un techo.
  • Su ubicación entre una abrumadora cantidad de datos entre los que quedan enmascaradas y que diluyen la atención del consumidor en el caso de las utilizadas por el BBVA.
  • La ausencia de simulaciones de escenarios diversos, relacionados con el comportamiento razonablemente previsible del tipo de interés en el momento de contratar, en fase precontractual.
  • Inexistencia de advertencia previa clara y comprensible sobre el coste comparativo con otros productos de la propia entidad.

El Tribunal Supremo aclaró que, el que se diera al menos una de las circunstancias anteriores, era suficiente para que la cláusula suelo de esas entidades financieras fuera nula.

Tanto si se tiene claro cómo si  se tiene dudas respecto al carácter de abusivo de la cláusula suelo, se podrá presentar reclamación ante el departamento o servicio especializado que tiene la obligación de crear su entidad financiera, que tiene por objeto atender las reclamaciones presentadas en el ámbito de este real decreto-ley.

 

(Art. 3 Real Decreto-Ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo) 

¿En qué consiste el sistema de reclamación previa (a la vía judicial) creada por el Real Decreto-Ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo?

¿En qué consiste el sistema de reclamación previa (a la vía judicial) creada por el Real Decreto-Ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo?

Mediante el Real Decreto-Ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo, las entidades de crédito deben implantar un sistema de reclamación previa a la interposición de demandas judiciales.

Dicho sistema tiene carácter voluntario y gratuito para el consumidor y su objeto es atender a las peticiones que éstos formulen en el ámbito del Real Decreto-Ley.

Las entidades de crédito deben garantizar que este sistema de reclamación sea conocido por todos los consumidores que tuvieran cláusulas suelo en su préstamo hipotecario (independientemente de si dicha cláusula sea nula por abusiva ó no).

Recibida la reclamación, la entidad de crédito deberá efectuar un cálculo de la cantidad a devolver y remitirle una comunicación al consumidor desglosando dicho cálculo; en ese desglose la entidad de crédito deberá incluir necesariamente las cantidades que correspondan en concepto de intereses. En el caso en que la entidad considere que la devolución no es procedente, comunicará las razones en que se motiva su decisión.

Mientras dicha reclamación previa por vía extrajudicial no concluya, ninguna de las partes podrá ejercitar entre sí ninguna acción judicial o extrajudicial en relación con el objeto de la reclamación.

 

(Art. 1,2 y 3 Real Decreto-Ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo) 

¿Qué plazos dispone la entidad de crédito para resolver la reclamación previa (a la vía judicial) creada por el Real Decreto-Ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo?

¿Qué plazos dispone la entidad de crédito para resolver la reclamación previa (a la vía judicial) creada por el Real Decreto-Ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo?

El plazo para que el consumidor y la entidad lleguen a un acuerdo y se pongan a disposición del primero la cantidad a devolver será de tres meses a contar desde la presentación de la reclamación.

Las entidades de crédito deben adoptar las medidas necesarias para dar cumplimiento a este Real Decreto-Ley en el plazo de un mes desde su publicación, es decir hasta el 21 de de febrero de 2017.

Desde el 21 de enero de 2016 se puede presentar la reclamación extrajudicial por parte de los consumidores. En ese caso, el plazo de tres meses para resolver empezará a contar desde que pase dicho mes sin que la entidad hubiera puesto en marcha el departamento o servicio correspondiente o desde el momento que se encuentre operativo dicho departamento o servicio especializado

 

(Art. 3 y Disp. Adicional 2 Real Decreto-Ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo) 

¿De qué diferentes maneras puede concluir dicho procedimiento extrajudicial creado por el Real Decreto-Ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo?

¿De qué diferentes maneras puede concluir dicho procedimiento extrajudicial creado por el Real Decreto-Ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo?

Dicho procedimiento extrajudicial concluye cuando:

  • Cuando en el plazo máximo de tres meses desde que el consumidor presentó su reclamación se ha llegado a un acuerdo y se ha puesto a disposición del consumidor la cantidad a devolver.
  • Cuando la entidad de crédito rechaza expresamente la solicitud del consumidor.
  • Cuando la entidad de crédito realizar el cálculo de la cantidad a devolver y el consumidor no está de acuerdo con dicho cálculo ó rechaza la cantidad ofrecida.
  • Cuando la entidad de crédito realiza el cálculo y el consumidor está de acuerdo, pero no se ha puesto a disposición del consumidor de modo efectivo la cantidad ofrecida en el plazo de tres contando desde el momento que se presentó la reclamación.
  • Cuando la entidad de crédito no responde en el plazo de tres meses desde que se presentó la solicitud.

 

(Art. 3 Real Decreto-Ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo) 

¿Puede la entidad de crédito rechazar expresamente la solicitud del consumidor sin motivar dicho rechazo?

¿Puede la entidad de crédito rechazar expresamente la solicitud del consumidor sin motivar dicho rechazo?

No. Mediante el Real Decreto-Ley se obliga a las entidades de crédito a crear un mecanismo para intentar resolver de un modo extrajudicial las reclamaciones presentadas por el consumidor.

Las entidades de crédito rechazarán una reclamación si consideran que no está dentro del ámbito de aplicación del Real Decreto-Ley, ó por los motivos que estimen oportunos. En el caso en que la entidad considere que la devolución no es procedente, comunicará las razones en que se motiva su decisión al consumidor, en cuyo caso se dará por concluido el procedimiento extrajudicial por lo que, en ese caso, el consumidor tiene abierta la vía judicial para que se decida si dicha cláusula suelo se puede considerar abusiva y por tanto nula.

 

(Art. 3 Real Decreto-Ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo) 

¿Qué establece el Real Decreto-Ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo respecto a las costas procesales?

¿Qué establece el Real Decreto-Ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo respecto a las costas procesales?

Solamente si el consumidor rechazase el cálculo de la cantidad a devolver o declinase, por cualquier motivo, la devolución del efectivo e interpusiera posteriormente demanda judicial en la que obtuviese una sentencia más favorable que la oferta recibida de dicha entidad, se impondrá la condena en costas a esta (al banco).

Si el consumidor interpusiere una demanda frente a una entidad de crédito sin haber acudido al procedimiento extrajudicial del artículo 3, regirán las siguientes reglas:

  • a) En caso de allanamiento de la entidad de crédito antes de la contestación a la demanda, se considerará que no concurre mala fe procesal, a efectos de lo previsto en el artículo 395.1 segundo párrafo, de la Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil.
  • b) En el caso de allanamiento parcial de la entidad de crédito antes de la contestación a la demanda, siempre que consigne la cantidad a cuyo abono se comprometa, solo se le podrá imponer la condena en costas si el consumidor obtuviera una sentencia cuyo resultado económico fuera más favorable que la cantidad consignada.

En lo no previsto se estará a lo dispuesto en la Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil.

 

(Art. 4 Real Decreto-Ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo) 

¿Qué establece el Real Decreto-Ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo respecto a las obligaciones de las entidades de crédito?

¿Qué establece el Real Decreto-Ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo respecto a las obligaciones de las entidades de crédito?

Con el Real Decreto-Ley estas son las nuevas obligaciones de las entidades financieras:

1- Deberán implantar un sistema de reclamación previa a la interposición de demandas judiciales, que tendrá carácter voluntario para el consumidor.

2- Para ello deberán disponer de un departamento o servicio especializado, gratuito para el  consumidor, que tenga por objeto atender las reclamaciones  presentadas en el ámbito de este real decreto-ley.

3- Deben garantizar que ese sistema de reclamación es conocido por todos los consumidores que tuvieran incluida cláusula suelo en su préstamo hipotecario.

4- Deberán poner a disposición de sus clientes, en todas las oficinas abiertas al público, así como en sus páginas web, la información siguiente:

a) La existencia del departamento o servicio, con indicación de su dirección postal y electrónica, encargado de la resolución de las reclamaciones.

b) La obligación por parte de la entidad de atender y resolver las reclamaciones presentadas por sus clientes, en el plazo de tres meses desde su presentación en el departamento o servicio correspondiente.

c) Referencias a la normativa de transparencia y protección del cliente de servicios financieros.

d) La existencia de este procedimiento, con una descripción concreta de su contenido, y la posibilidad de acogerse a él para aquellos clientes que tengan las cláusulas suelo a que se refiere este real decreto-ley incluidas en sus contratos.

5- Deben adoptar las medidas necesarias para dar cumplimiento a las previsiones contenidas en este real decreto-ley en el plazo de un mes y estarán obligadas a articular procedimientos ágiles que les permitan la rápida resolución de las reclamaciones.

6- Si la entidad de crédito, ante la reclamación del consumidor, considera que dicha cláusula es abusiva y decide devolver el dinero, deberá efectuar un cálculo de la cantidad a devolver y remitirle una comunicación al consumidor.

7- El cálculo de la cantidad a devolver por la entidad financiera debe venir desglosado, incluyendo necesariamente las cantidades que correspondan en concepto de intereses.

8- Deben informar a sus clientes que las devoluciones acordadas pueden general obligaciones tributarias. Asimismo, comunicarán a la Agencia Estatal de la Administración Tributaria la información relativa a las devoluciones acordadas.

9- Cuando rechacen expresamente la solicitud del consumidor comunicará las razones en que se motiva su decisión.

10- La entidad está obligada a hacer la devolución en efectivo. Antes de aceptar el consumidor una medida compensatoria, la entidad deberá suministra una valoración que le permita conocer el efecto de la medida compensatoria y concederle un plazo de quince días para que manifieste su conformidad. Dicha aceptación debe ser manuscrita y en documento aparte en el que también quede constancia del cumplimiento del plazo.

¿Se puede aplicar el procedimiento de reclamación extrajudicial regulado por el Real Decreto-Ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo, respecto a los procedimientos judiciales en curso?

¿Se puede aplicar el procedimiento de reclamación extrajudicial regulado por el Real Decreto-Ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo, respecto a los procedimientos judiciales en curso?

Sí, pero debe ser de mutuo acuerdo.

En los procedimientos judiciales en curso a la entrada en vigor de este real decreto-ley en los que se dirima una pretensión incluida en su ámbito, ejercida por uno o varios consumidores frente a una entidad de crédito, las partes de común acuerdo se podrán someter al procedimiento establecido en el Real Decreto-Ley, solicitando la suspensión del proceso, de conformidad con lo dispuesto en la Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil.

 

(Disposición Transitoria Única Real Decreto-Ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo) 

¿Será la devolución establecida por el procedimiento extrajudicial del Real Decreto-Ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo en metálico?

¿Será la devolución establecida por el procedimiento extrajudicial del Real Decreto-Ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo en metálico?

Una vez la entidad de crédito efectúa el cálculo de la cantidad a deber (incluyendo la cantidad que corresponda en concepto de intereses), y el consumidor lo haya aceptado, se procederá a la disposición de la cantidad ofrecida al consumidor.

La norma contempla que el consumidor y la entidad de crédito podrán acordar la adopción de una medida compensatoria distinta de la devolución del efectivo (por ejemplo una minoración del principal del préstamo hipotecario). En ese caso la entidad de crédito deberá suministrarle una valoración que le permita conocer el efecto de la medida compensatoria y concederle un plazo de quince días para que manifieste su conformidad.

La aceptación de una medida compensatoria requerirá que el consumidor haya recibido información suficiente y adecuada sobre la cantidad a devolver, la medida compensatoria y el valor económico de esa medida. La aceptación de la medida compensatoria informada con esta extensión deberá ser manuscrita y en documento aparte en el que también quede constancia del cumplimiento del plazo previsto en el apartado anterior.

 

(Art. 3 y Disposición Adicional Segunda Real Decreto-Ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo) 

¿Qué debo hacer si la entidad de crédito me ofrece una medida compensatoria como única vía de pago a las cantidades debidas y como consumidor no me interesa?

¿Qué debo hacer si la entidad de crédito me ofrece una medida compensatoria como única vía de pago a las cantidades debidas y como consumidor no me interesa?

La entidad de crédito no puede ofrecerte una medida compensatoria (disminución del principal, regalos, productos financieros de la entidad) como única vía de devolver las cantidades debidas.

Recibida la reclamación, la entidad de crédito deberá efectuar un cálculo de la cantidad a devolver y remitirle una comunicación al consumidor desglosando dicho cálculo; en ese desglose la entidad de crédito deberá incluir necesariamente las cantidades que correspondan en concepto de intereses.

Una vez que se está de acuerdo, dentro del plazo de tres meses desde que se presentó la reclamación, debe poner a disposición del consumidor la cantidad a devolver.

La norma permite que la entidad de crédito (una vez calculado la cantidad a devolver) le ofrezca una medida compensatoria como algo accesorio, y no como condición para llegar a un acuerdo.

En el caso que la entidad sólo le ofrezca una medida compensatoria como pago de la cantidad a devolver y no le interese lo que le ofrezca, pasados los tres meses desde la presentación de la solicitud podrá ir a la vía judicial.

En dicho caso se consideraría que el procedimiento ha finalizado porque la entidad de crédito realiza el cálculo y el consumidor está de acuerdo, pero no se ha puesto a disposición del consumidor de modo efectivo la cantidad ofrecida en el plazo de tres contando desde el momento que se presentó la reclamación, por lo que no estaría la entidad de crédito acogido a la excepción creada por la normal que libra del pago de costas a las entidades de crédito.