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Preguntas frecuentes: Ley 16/2009, de 13 de noviembre, de servicios de pago

¿Qué es un contrato de credito en cuenta corriente?

¿Qué es un contrato de credito en cuenta corriente?

Mediante el contrato bancario de crédito más habitual el cliente (acreditado) puede ir disponiendo del dinero facilitado por la entidad de crédito (acreedora) a medida que lo vaya necesitando, en cualquier cantidad hasta una determinada cuantía (límite del crédito pactado) y en cualquier momento durante el plazo de tiempo acordado. A cambio, el cliente deberá devolver la cuantía dispuesta, así como los intereses y comisiones bancarias pactados en los plazos acordados. El cliente puede devolver parcial o totalmente el importe dispuesto antes de su vencimiento, pudiendo volver a disponer de ese importe en futuras ocasiones durante la vida del crédito. El contrato de crédito utiliza normalmente el soporte de una cuenta corriente donde se van anotando las disposiciones y reintegros que efectúa el cliente, por ello también se denomina “contrato de crédito e cuenta corriente”. Pueden pactarse diversas formas de disponer del dinero de la cuenta corriente asociada: cheque, domiciliaciones, pago en efectivo, tarjetas... El crédito en cuenta corriente resulta más flexible que el préstamo, puesto que el cliente tiene a su disposición una cantidad de dinero durante un tiempo, pudiendo hacer varias disposiciones y reintegros respetando la cantidad máxima y el plazo acordados, mientras que en el préstamo el cliente recibe normalmente de una sola vez, al inicio del contrato, una cantidad pactada de dinero, obligándose a su devolución en los plazos e importes preestablecidos en el plan de amortización, cuya variación implicaría costes adicionales para el cliente.  

¿Qué es una tarjeta de débito?

¿Qué es una tarjeta de débito?

Es una tarjeta que sirve para utilizar los fondos depositados en la cuenta corriente o de ahorro a la que está asociada, de la cual debe ser titular. Puede ser utilizada para sacar dinero en oficinas y cajeros automáticos, consultar saldos y movimientos de la cuenta y realizar pagos en comercios. Con este tipo de tarjetas los movimientos se registran instantáneamente en su cuenta, por este motivo debe de tener saldo en la cuenta. En caso de no tener fondos, la entidad puede adelantar la cantidad, produciendo un descubierto en cuenta, debiendo devolver la cantidad anticipada, más los gasto e intereses. Suele tener un limite diario para retira fondos.

¿Qué es una tarjeta de crédito?

¿Qué es una tarjeta de crédito?

Es una tarjeta que permite disponer de una cuenta de crédito, facilitada por la entidad que la emite. Eso quiere decir que si usted es titular de una tarjeta de estas características puede hacer pagos u obtener dinero, hasta cierto límite, sin necesidad de tener fondos en su cuenta bancaria en ese mismo momento. Ésa es la principal diferencia con las tarjetas de débito. A cambio, usted tiene que devolver el dinero que ha utilizado, en los plazos previstos. Debe tener en cuenta que no todas las tarjetas de crédito son emitidas por una entidad de crédito. Existen también tarjetas de crédito que son emitidas por empresas que no son entidades de crédito y por tanto no están sujetas a supervisión del Banco de España. Muchas entidades bancarias la ofrecen sin necesidad de tener una cuenta corriente abierta en ellas girándole los recibos correspondientes a la cuenta corriente y entidad que Ud. indique. En el caso de las emitidas por los establecimientos financieros de crédito será siempre así, ya que no pueden abrir cuentas corrientes al público. Las características de las tarjetas de crédito y su facilidad de uso aconsejan llamar la atención sobre el hecho de que utilizar una tarjeta de crédito tiene las mismas consecuencias que disponer de cualquier crédito o modalidad de financiación.  Sea usted consciente, por tanto, de su obligación de devolver el dinero y de pagar los intereses. Límite del crédito y excedidos: las entidades suelen fijar  un límite de crédito máximo para cada categoría de tarjeta (“normal”, “plata”, “oro”,…, según las denominaciones más habituales). Ése límite puede ser modificado. Las entidades pueden ajustarlo, atendiendo a su política de riesgos y a las características personales y de solvencia económica de cada cliente, notificándolo al mismo. Usted también puede solicitar cambiar su límite de crédito. Si lo quiere bajar, la entidad no le pondrá pegas. Si lo quiere subir, necesitará su autorización. El límite de crédito significa que la entidad no atenderá pagos por encima de la cifra fijada. Sin embargo, podría aceptar que usted supere el límite. En ese caso, surgen los denominados “excedidos en cuenta”, que usted deberá devolver junto a los intereses y comisiones que han de estar previstos en el contrato de la tarjeta. http://www.bde.es/clientebanca/productos/tarjetas.htm

¿Qué es una tarjeta monedero?

¿Qué es una tarjeta monedero?

Son las llamadas tarjetas de prepago y permiten hacer con ellas pagos, en general de pequeño importe, u obtener dinero hasta el importe que su titular ha entregado previamente a la entidad bancaria o entidad de dinero electrónico que la emite, mediante ingreso por caja o mediante cargo en su cuenta. Una vez agotado su importe pueden recargarse mediante un nuevo pago de su titular. El importe que puede almacenarse en estas tarjetas suele ser pequeño y son un sustitutivo electrónico de las monedas y los billetes de banco. http://www.bde.es/clientebanca/productos/tarjetas/clases/monedero.htm

¿Qué es una tarjeta comercial?

¿Qué es una tarjeta comercial?

Son las tarjetas de crédito emitidas por establecimientos comerciales (por tanto no por una entidad bancaria), como grandes supermercados, cadenas de tiendas, etc., y que sirven exclusivamente para efectuar compras de artículos en los establecimientos que las han emitido y hasta el límite pactado. No obstante, en España, una parte importante de los grandes centros comerciales trabajan conjuntamente con una entidad de crédito, siendo esta entidad la emisora de la tarjeta y no el centro comercial. http://www.bde.es/clientebanca/productos/tarjetas/clases/comerciales.htm

¿Qué comisiones tienen las tarjetas de débito y crédito?

¿Qué comisiones tienen las tarjetas de débito y crédito?

Comisiones comunes: - Comisión por emisión, renovación y tenencia de tarjetas. - Comisión por retirada de efectivo en cajeros automáticos y ventanillas. - Comisión por consulta en cajeros de saldos y movimientos. - Comisión por pagos en el extranjero. Comisiones específicas de las tarjetas de crédito: - Comisión por cancelación anticipada: Si se ha pactado el pago aplazado, el contrato de la tarjeta puede incluir comisiones bancarias por cancelación anticipada si usted devuelve antes de tiempo el dinero cuyo pago esté aplazado. - Comisión por excedido: Se paga cuando se supera el límite de crédito (en el caso de que la entidad le admita esta posibilidad). Puede ser fija, variable (porcentaje sobre la cantidad máxima excedida) o una mezcla de ambas fórmulas. - Comisión por reclamación: Se justifica en el caso de que la entidad tenga que dirigirse a usted para notificarle su retraso en los pagos e instarle al pago de las cantidades debidas. http://www.bde.es/clientebanca/productos/tarjetas/comisiones/comisiones.htm

¿Qué es una transferencia bancaria?

¿Qué es una transferencia bancaria?

Es una operación por la que una persona (el ordenante) da instrucciones a su entidad bancaria para que con cargo a una cuenta suya envíe una determinada cantidad de dinero a la cuenta de otra persona (el beneficiario de la transferencia) en la misma o en otra entidad. La mayoría de las entidades consideran operaciones "similares" a las transferencias bancarias a por ejemplo, aquéllas en las que la orden de envío especifica que los fondos se entreguen en efectivo al beneficiario,o aquéllas en las que el ordenante paga en efectivo en la ventanilla de la entidad para su posterior envío a la cuenta del destinatario en otra entidad de crédito, que se llaman otras órdenes de pago o giros. Sin embargo, no es "similar" ni puede considerarse una transferencia la aceptación de ingresos en efectivo para su abono en una cuenta abierta en la propia entidad receptora. Cuando la transferencia tiene lugar entre cuentas de la misma entidad de crédito, la operación se suele denominar “traspaso interno”.

http://www.bde.es/clientebanca/productos/cambio/transferencia.htm

¿Qué tipos de transferencias bancarias existen según su clasificación geográfica?

¿Qué tipos de transferencias bancarias existen según su clasificación geográfica?

Nacionales: Tanto el que envía el dinero como el que lo recibe lo hacen en España. Tendrán tratamiento específico cuando no sean en euros o cuando siendo en euros, superen los 50.000 euros y el ordenante y/o el beneficiario sean no residentes. Exteriores o transfronterizas: Cuando el ordenante entregue los fondos en España y el beneficiario esté  en otro país, o cuando el ordenante entregue los fondos en otro país y el beneficiario los reciba en España. Una modalidad específica son las transferencias STP (Straight Through Processing), que son las que pueden realizarse de forma totalmente automatizada, ya que la entidad ordenante tiene los datos necesarios para ello:  el IBAN (número internacional de cuenta) del beneficiario y el BIC (código de identificación bancaria) del banco del beneficiario. Si no es así, la transferencia se llama no STP, y supone que la entidad normalmente tendrá previstas comisiones adicionales o más altas que las de una transferencia STP. http://www.bde.es/clientebanca/productos/cambio/clases.htm

¿Qué plazos rigen las transferencias bancarias?

¿Qué plazos rigen las transferencias bancarias?

El momento de recepción de la orden será cuando se reciba por la entidad del ordenante y, si fuera día inhábil, el siguiente día hábil. Puede incluso establecerse –con conocimiento del ordenante- una hora máxima diaria transcurrida la cual se considerará recibida el siguiente día hábil. La valoración del cargo en la cuenta del ordenante no será anterior al momento del adeudo en dicha cuenta. Cuando se trate de operaciones en euros y tanto la entidad del ordenante como la del beneficiario estén en la Unión Europea, la entidad del ordenante, tras recibir dicha orden, se asegurará de que el importe transferido es abonado en la cuenta de la entidad del beneficiario, como máximo, al final del día hábil siguiente. No obstante, conforme recoge la Disposición transitoria primera de la Ley 16/2009, hasta el 1 de enero de 2012 el ordenante y su entidad podrán acordar un plazo no superior a dos días hábiles en el caso de operaciones originadas y recibidas en España y a tres para el resto. Todos los plazos mencionados pueden prolongarse en un día hábil para las operaciones iniciadas en papel. En las operaciones cursadas en moneda distinta al euro, en las que tanto la entidad del ordenante como la del beneficiario estén en la Unión Europea, cuando la entidad y el cliente acuerden un plazo de ejecución superior a los antes descritos, éste no podrá exceder de cuatro días hábiles a contar desde la recepción de la orden. Los fondos se abonarán en la cuenta del beneficiario el día hábil en que se abonaron en la cuenta de su entidad, con valoración de esa misma fecha, estando inmediatamente a disposición del beneficiario. http://www.bde.es/clientebanca/productos/cambio/clases.htm

¿Qué datos debo facilitar al dar una orden de transferencia nacional?

¿Qué datos debo facilitar al dar una orden de transferencia nacional?

Lo normal es que la entidad le pida, al menos, los siguientes datos: Su nombre o razón social y, si no tiene cuenta en la entidad en la que da la orden, su domicilio completo. Cuenta en la que se cargará el importe de la transferencia, salvo que desee entregar los fondos en efectivo y la entidad le admita esta posibilidad. El número de su cuenta deberá estar en formato CCC (código cuenta cliente) o, en determinados casos, IBAN (número internacional de cuenta). Nombre o razón social del beneficiario. Cuenta del beneficiario de la transferencia en formato CCC (o IBAN). La  entidad puede exigir que se le faciliten otros datos que considere necesarios para realizar la transferencia. Si usted no facilita alguno de los datos mínimos exigibles para poder tramitar la transferencia, la entidad puede negarse a realizar la operación, o bien advertirle de que su ejecución puede ser más lenta o tener comisiones más altas. http://www.bde.es/clientebanca/productos/cambio/datostransferencia.htm

¿Qué datos debo facilitar al dar una orden de transferencia internacional?

¿Qué datos debo facilitar al dar una orden de transferencia internacional?

Los datos que usted debe aportar son, además: El número de cuenta del beneficiario en formato IBAN (número internacional de cuenta) y BIC (código de identificación bancaria) de la entidad de destino donde está la cuenta del beneficiario. El concepto de la transferencia, cuando su importe supere 50.000 euros o su equivalente en divisas de la Unión Europea. Modalidad de repercusión de gastos y comisiones bancarias: OUR, BEN o SHA Moneda de la transferencia. Las entidades están obligadas a enviar al ordenante un documento de liquidación, en el que deben figurar con detalle el importe de las comisiones bancarias y de los gastos aplicados, y a qué corresponden. Esta información se suministrará al interesado con carácter gratuito, salvo casos especiales tasados en la Ley, como comunicar información adicional, más frecuente o por medios distintos de los acordados. http://www.bde.es/clientebanca/productos/cambio/datostransferencia.htm

¿Cómo funcionan las transferencias por remesas de inmigrantes realizadas por establecimientos de cambio?

¿Cómo funcionan las transferencias por remesas de inmigrantes realizadas por establecimientos de cambio?

Algunos establecimientos de cambio de moneda pueden gestionar transferencias bancarias con el exterior. Estos, a su vez, se subdividen en dos categorías: · Los autorizados a realizar  sólo transferencias por remesas de trabajadores domiciliados en España (las llamadas remesas de emigrantes) y gastos de estancias en el extranjero. · Los autorizados a realizar transferencias con el exterior por cualquier concepto. Los establecimientos de cambio no pueden abrir cuentas, al estar reservado a las entidades bancarias, ni realizar transferencias nacionales. Si usted quiere dar una orden de transferencia, deberá facilitar al establecimiento una serie de datos mínimos, aunque la entidad podrá exigirle información adicional, que figurará en su documento de condiciones generales aplicables a las transferencias. · Su nombre o razón social y su domicilio. ·  Su documento de identificación. El nombre completo o razón social del beneficiario y su domicilio. La entidad y el número de cuenta del beneficiario, en el caso de que la transferencia se abone por esta vía. El concepto de la transferencia. El importe y la moneda. Cuando se trate de operaciones de más de 3.005,06 euros, el establecimiento de cambio le pedirá a usted como ordenante (y, en las recibidas, también al beneficiario) una declaración especial firmada en la que además se incluirá su número de identificación fiscal. El establecimiento le dará el dinero mediante un cheque contra su cuenta. Lo normal en este tipo de transferencias es que todas las comisiones bancarias y los gastos lo pague el ordenante de la operación (modalidad OUR). La mayoría de estos establecimientos no permite siquiera ordenar transferencias bancarias con gastos y comisiones bancarias compartidos entre beneficiario y ordenante o a cargo de este último (modalidades SHA y BEN, respectivamente). El establecimiento puede cobrar una comisión por el cambio de divisa si el importe ha de pagarse en una moneda distinta a la ordenada. Algunos establecimientos, para hacer llegar el dinero a los beneficiarios, utilizan corresponsales pagadores (bancarios o no) en los países de destino con los que han llegado a acuerdos puntuales. Otros establecimientos, en lugar de suscribir acuerdos puntuales con pagadores en los diferentes países, tienen acuerdos con ciertos operadores que tienen grandes redes que abarcan muchos países. Como por ejemplo Western Union o Money Gram. Los establecimientos gestores de transferencias no tienen muchas oficinas propias, sino que operan a través de agentes. Un agente es una persona que opera en nombre de un establecimiento y que, en general, tienen otra actividad principal: un locutorio, una tienda http://www.bde.es/clientebanca/productos/cambio/remesas.htm

¿Tiene el empleado de banca la obligación de advertirme que la operación que voy a realizar conlleva el pago de una comisión? Si no me avisa de esto, ¿tengo que pagar la comisión?

¿Tiene el empleado de banca la obligación de advertirme que la operación que voy a realizar conlleva el pago de una comisión? Si no me avisa de esto, ¿tengo que pagar la comisión?

Las entidades no están obligadas a incluir en sus folletos de tarifas las comisiones aplicables a los servicios de pago sujetos a las disposiciones de la Ley 16/2009, que son los siguientes: - Transferencias. - Deudos domiciliados. - Cuentas. - Tarjetas. No obstante, el Banco de España continuará publicando las comisiones aplicables a esos servicios para aquellas entidades que voluntariamente así lo decidan. El registro de las tarifas de comisiones bancarias, condiciones y gastos repercutibles a clientes, de las operaciones no conceptuadas como servicios de pago si deberán aparecer obligatoriamente en los folletos de información al cliente. http://www.bde.es/clientebanca/comisiones/comisionesen.htm

He advertido un uso fraudulento de mi tarjeta a través de Internet. ¿Qué hago?

He advertido un uso fraudulento de mi tarjeta a través de Internet. ¿Qué hago?

En estos casos debe presentar una queja o reclamación ante la entidad de crédito en cuestión. Las entidades deberán contar con un departamento o servicio de atención al cliente encargado de atender y resolver las quejas y reclamaciones. Las entidades podrán ya sea individualmente o de forma conjunta designar un defensor del cliente, cuya decisión será vinculante para la entidad, sin perjuicio de las acciones judiciales que el cliente puede interponer. La presentación de la documentación se podrá efectuar por escrito o por medios informáticos, electrónicos o telemáticos, ya sea personalmente o través de representante. No obstante, si entiende que el hecho que se ha producido puede ser objeto de delito, debe interponer la correspondiente denuncia ante la Brigada de Investigación Tecnológica de la Policía Nacional. Esta brigada es la Unidad policial destinada a responder a los retos que plantean las nuevas formas de delincuencia: pornografía infantil; estafas y fraudes por Internet; fraudes en el uso de las comunicaciones; ataques cibernéticos; piratería. Pincha aquí para acceder a la web del Cuerpo Nacional de Policía.