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Preguntas frecuentes: Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contratación con los consumidores y usuarios de préstamos hipotecarios y de servicios de intermediación para la celebración de contratos de préstamos o crédito

¿Qué son los servicios de intermediación y para qué sirven?

¿Qué son los servicios de intermediación y para qué sirven?

"Estos servicios de intermediación consisten en la contratación de los consumidores con aquellas personas físicas o jurídicas (en adelante, las empresas) que, de manera profesional, realicen cualquiera de las actividades que consistan en: a) La concesión de préstamos o créditos hipotecarios bajo la forma de pago aplazado, apertura de crédito o cualquier otro medio equivalente de financiación. b) La intermediación para la celebración de un contrato de préstamo o crédito con cualquier finalidad, a un consumidor, mediante la presentación, propuesta o realización de trabajos preparatorios para la celebración de los mencionados contratos, incluida, en su caso, la puesta a disposición de tales contratos a los consumidores para su suscripción." (Artículo 1 Ley 2/2009)

¿Quién puede ofrecer servicios de intermediación?

¿Quién puede ofrecer servicios de intermediación?

"Aquellas personas físicas o jurídicas (empresas) que, de manera profesional, realicen cualquiera de las actividades que consistan en: a) La concesión de préstamos o créditos hipotecarios bajo la forma de pago aplazado, apertura de crédito o cualquier otro medio equivalente de financiación. b) La intermediación para la celebración de un contrato de préstamo o crédito con cualquier finalidad, a un consumidor, mediante la presentación, propuesta o realización de trabajos preparatorios para la celebración de los mencionados contratos, incluida, en su caso, la puesta a disposición de tales contratos a los consumidores para su suscripción. " (Artículo 1 Ley 2/2009)

¿Están obligadas a inscribirse en algún registro las empresas que se dediquen a servicios de intermediación para la celebración de contratos de préstamo o crédito?

¿Están obligadas a inscribirse en algún registro las empresas que se dediquen a servicios de intermediación para la celebración de contratos de préstamo o crédito?

"Sí. Deben inscribirse, antes de iniciar su actividad, en el registro autonómico que corresponda a su domicilio social. Las empresas que desarrollan sus actividades en territorio español pero están domiciliadas fuera de España, y aquellas otras cuyo domicilio se encuentre en una Comunidad Autónoma que no haya creado el registro propio, deberán inscribirse en el Registro estatal del Instituto Nacional de Consumo. En ese Registro estatal, accesible en internet, figurarán los datos identificativos de la empresa, el ámbito territorial en el que desarrolla su actividad, la actividad desarrollada y los demás datos que se establezcan reglamentariamente. También figurarán los datos identificativos de la entidad aseguradora o bancaria con la que se haya contratado el seguro de responsabilidad civil o el aval bancario. El Registro estatal recogerá, asimismo, los datos suministrados por las Comunidades Autónomas que creen registro, y pondrá a disposición de los registros autonómicos la información que tengan. Estos registros serán públicos y de acceso gratuito e incluirán la información actualizada que faciliten las empresas." (Artículo 3 y Disposición Transitoria Única Ley 2/2009)

¿En qué plazo debe procederse a la inscripción por parte de una empresa en el Registro?

¿En qué plazo debe procederse a la inscripción por parte de una empresa en el Registro?

"Una vez constituidos los registros públicos de empresas, las empresas deberán proceder a su inscripción en el plazo de los tres meses siguientes a su constitución. El registro estatal ha sido creado mediante Real Decreto 160/2011, el día 12 de febrero de 201, teniendo las empresas de plazo para inscribirse hasta el 12 de mayo de 2011." (Artículo 3 y Disposición Transitoria Única Ley 2/2009)

¿Qué organismo gestiona el registro estatal?

¿Qué organismo gestiona el registro estatal?

"El Registro estatal tendrá carácter público y naturaleza administrativa y se gestionará por el Instituto Nacional del Consumo, que tendrá la condición de responsable del fichero, a los efectos previstos en la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre, de protección de datos de carácter personal, ante el cual podrán ejercitarse los derechos de acceso, rectificación, cancelación y oposición previstos en dicha ley. La Subdirección General de Calidad del Consumo del Instituto Nacional del Consumo será la unidad encargada del Registro estatal y a ella corresponderá toda decisión o acuerdo relativo a la competencia del mismo. Contra sus resoluciones se podrá interponer recurso de alzada ante la Dirección del Instituto Nacional del Consumo, en la forma y plazos previstos en la Ley 30/1992, de 26 de noviembre, de Régimen Jurídico de las Administraciones Públicas y del Procedimiento Administrativo Común". (Artículo 3 y 4 Real Decreto 106/2011)

¿Existen facilidades de acceso al Registro estatal para personas con discapacidad?

¿Existen facilidades de acceso al Registro estatal para personas con discapacidad?

"Sí. El Registro estatal, accesible a través de la página Web del Instituto Nacional del Consumo, incorporará los criterios de accesibilidad para personas con discapacidad y de edad avanzada, de acuerdo con lo previsto en la disposición adicional quinta de la Ley 34/2002, de 11 de julio, de servicios de la sociedad de la información y de comercio electrónico." (Artículo 3.2 Real Decreto 106/2011)

¿Debo abonar alguna cantidad por realizar algún tipo de actuación en relación con el Registro estatal?

¿Debo abonar alguna cantidad por realizar algún tipo de actuación en relación con el Registro estatal?

"No. La inscripción en el mismo, así como la realización de consultas y la expedición de certificados, será gratuita y no requerirá justificar ningún tipo de interés específico." (Artículo 3.3 Real Decreto 106/2011)

¿Cuales son las funciones del registro estatal?

¿Cuales son las funciones del registro estatal?

"1. Inscribir a las empresas afectadas. 2. Evaluar y controlar la legalidad del contenido de los folletos y demás documentación, dando cuenta a las comunidades autónomas, donde la empresa desarrolle su actividad, de cualquier anomalía que se observe, al objeto de que se proceda, en su caso, a la apertura del oportuno expediente sancionador. 3. Publicar en la Web del INC, el folleto sobre precios, tarifas y gastos repercutibles, de los servicios de intermediación. 4. Expedir las oportunas certificaciones acreditativas de las empresas inscritas y del número que corresponda a la empresa en este registro. 5. Elaborar periódicamente, al menos con carácter anual, una relación actualizada de empresas inscritas, en función de la actividad desarrollada por cada una de ellas. 6. Cancelar la inscripción de oficio o a petición de las propias empresas o, en su caso, de las comunidades autónomas en que tengan su domicilio social. 7. Cualesquiera otras compatibles con su actividad que le sean encomendadas." (Artículo 5 Real Decreto 106/2011)

¿Cómo debo solicitar la inscripción en el Registro estatal?

¿Cómo debo solicitar la inscripción en el Registro estatal?

"La inscripción en el Registro estatal se formalizará mediante solicitud dirigida al Instituto Nacional del Consumo conforme al modelo de solicitud que figura como Anexo al Real Decreto 106/2011. Las empresas podrán presentar la correspondiente solicitud en el Registro General del Instituto Nacional del Consumo, o en cualquiera de los lugares que enumera el artículo 38.4 de la Ley 30/1992, de 26 de noviembre. Las solicitudes también podrán tramitarse por medios electrónicos." (Artículo 6 Real Decreto 106/2011)

¿Qué documentación debo acompañar a la solicitud de inscripción en el registro estatal?

¿Qué documentación debo acompañar a la solicitud de inscripción en el registro estatal?

"La solicitud deberá ir acompañada, entre otros, de los siguientes documentos, que deberán incorporar información veraz y comprobable: a. Los que acrediten el cumplimiento de los requisitos legales para el ejercicio de su actividad, y, en su caso, constitución legal, su denominación o razón social y su domicilio social, número de identificación fiscal... b. Memoria explicativa de la actividad que pretendan desarrollar, relación de servicios que configuran la oferta comercial, ámbito territorial en el que vayan a ejercer su actividad... c. Copia compulsada de la póliza del seguro de responsabilidad civil o aval bancario necesario para cubrir las responsabilidades en que pudieran incurrir frente a los consumidores... d. El folleto informativo sobre precios de los servicios, tarifas de las comisiones o compensaciones y gastos repercutibles, que aplicarán, como máximo, a las operaciones y servicios que prestan, tipos de interés máximos de los productos que comercializan, incluidos los tipos de interés por demora." (Artículo 6 Real Decreto 106/2011)

¿En qué plazos deben responder mi solicitud de inscripción?

¿En qué plazos deben responder mi solicitud de inscripción?

"Presentada la solicitud, con los documentos exigidos, y una vez evaluados los mismos, se procederá a la inscripción correspondiente, con la asignación de una clave individualizada de identificación registral, que será notificada al interesado en el plazo de un mes desde la fecha en que la solicitud haya tenido entrada en el registro del órgano competente para su tramitación. Si transcurrido dicho plazo, el interesado no hubiese recibido notificación alguna, se podrá entender estimada la solicitud de inscripción y la Administración vendrá obligada a proceder a la formalización de la misma en el plazo de 10 días." (Artículo 7 Real Decreto 106/2011)

¿Cómo se organiza el Registro estatal?

¿Cómo se organiza el Registro estatal?

"El Registro estatal se adaptará al sistema de hoja personal, atribuyendo a cada empresa una hoja personal y un número ordinal, y constará de dos secciones: a. En la sección primera se inscribirán los empresarios que sean personas físicas. b. En la sección segunda se inscribirán las empresas que sean personas jurídicas. La inscripción y posteriores anotaciones se numerarán correlativamente según el orden cronológico en que se hayan practicado. La cancelación determina la extinción de la inscripción. Los documentos que accedan al Registro estatal formarán el expediente de cada empresa, incorporándose al archivo correspondiente." (Artículo 8 Real Decreto 106/2011)

¿Qué datos deben figurar en el Registro estatal?

¿Qué datos deben figurar en el Registro estatal?

"En el Registro estatal, accesible a través de la página Web del Instituto Nacional del Consumo, figurarán los siguientes datos: a. Los datos identificativos de las empresas. b. La actividad que desarrollen y, en su caso, si trabajan en exclusiva para una o varias entidades de crédito u otras empresas. c. Los establecimientos con que cuenta la empresa y su ubicación. d. El ámbito territorial en el que desarrollan su actividad. e. Los datos identificativos de la entidad aseguradora o bancaria con la que se haya contratado el seguro de responsabilidad civil o el aval bancario obligatorio y su cuantía. f. El folleto informativo sobre precios de los servicios, tarifas de las comisiones o compensaciones y gastos repercutibles que aplicarán, como máximo, a las operaciones y servicios que prestan, tipos de interés máximos de los productos que comercializan, incluidos, en su caso, los tipos de interés por demora." (Artículo 8 Real Decreto 106/2011)

¿Qué obligaciones tienen las empresas inscritas en el Registro estatal?

¿Qué obligaciones tienen las empresas inscritas en el Registro estatal?

"Las siguientes obligaciones: 1. Notificar al Registro estatal toda modificación o actualización del folleto informativo sobre precios. La entidad correspondiente deberá remitir al registro estatal, en el plazo de los 10 días siguientes a aquel en que tenga lugar la modificación o actualización, un nuevo folleto informativo, con indicación expresa de la página o páginas modificadas y de los cambios efectuados. 2. Justificar anualmente ante el Registro estatal la vigencia de la póliza contratada o del aval, así como la adecuación de su importe, en el plazo de los 10 días siguientes a aquel en que se cumpla un año o sucesivos periodos de un año desde la inscripción inicial. 3. Comunicar al Registro estatal las alteraciones o modificaciones de los datos que figuren en la correspondiente inscripción, en un plazo de 10 días desde que estas tengan lugar." (Artículo 9 Real Decreto 106/2011)

¿Qué efectos tiene el incumplimiento de aportación de datos al registro?

¿Qué efectos tiene el incumplimiento de aportación de datos al registro?

"El incumplimiento por la empresa de las obligaciones de comunicación de datos, así como la negativa a aportar los datos solicitados o la falta de veracidad de los mismos, dará lugar a la cancelación de oficio de su inscripción en el Registro estatal, sin perjuicio de la apertura del expediente sancionador que proceda." (Artículo 9 Real Decreto 106/2011)

¿Cómo se puede llevar a cabo la cancelación en el registro estatal?

¿Cómo se puede llevar a cabo la cancelación en el registro estatal?

"Se producirá de oficio en los casos de incumplimiento, así como a instancia de la empresa afectada o, en su caso, de las comunidades autónomas en que tenga su domicilio. En ambos casos, la resolución de cancelación será notificada, en el plazo máximo de tres meses, al titular o representante de la empresa y producirá efectos desde la fecha en que se notifique la misma. Las empresas estarán obligadas a comunicar al Registro estatal el cese de su actividad, a efectos de cancelación de la inscripción, en el plazo de 10 días desde que tuvo lugar. Dicha comunicación se realizará mediante escrito dirigido a la Subdirección General de Calidad del Consumo, que instruirá el oportuno expediente. La cancelación de la inscripción por cese de actividad, y la fecha en que ha tenido lugar, se publicarán en la página Web del Instituto Nacional del Consumo." (Artículo 10 Real Decreto 106/2011)

¿Es obligatoria la contratación de un seguro de responsabilidad civil o un aval bancario por parte de estas empresas?

¿Es obligatoria la contratación de un seguro de responsabilidad civil o un aval bancario por parte de estas empresas?

"Sí. Las empresas que desarrollen en territorio español las actividades reguladas por la Ley 2/2009, de 31 de marzo, estén domiciliadas en España o en el extranjero, deberán contratar un seguro de responsabilidad civil o un aval bancario para garantizar las responsabilidades en que pueda incurrir frente a los consumidores por los perjuicios derivados de la realización de los servicios propios de la actividad de intermediación o concesión de préstamos o créditos hipotecarios." (Artículo 12 Real Decreto 106/2011)

¿Cuál es el importe mínimo avalado o asegurado

¿Cuál es el importe mínimo avalado o asegurado

"El importe mínimo asegurado o avalado será de 300.000 euros para el primer año de la actividad. Dicha cuantía se multiplicará por el número de establecimientos en los que la empresa desarrolle la actividad. Una vez transcurrido el primer año de actividad, y en los años sucesivos, el importe mínimo asegurado o avalado será el mayor de los dos siguientes: la actualización en función del índice de precios al consumo del referido en el apartado anterior o, el 30 % de la facturación que corresponda a la actividad desarrollada por la empresa, en cuanto al ámbito cubierto por este Real Decreto, en el ejercicio anterior." (Artículo 12 Real Decreto 106/2011)

¿Qué ocurre ante la falta de seguro o aval?

¿Qué ocurre ante la falta de seguro o aval?

"La falta de vigencia del seguro o del aval será causa que automáticamente impedirá el ejercicio de la actividad de la empresa, procediéndose de oficio a la cancelación de su inscripción en el Registro estatal, sin perjuicio de la apertura del expediente sancionador que proceda en aquellos casos en que la empresa haya ejercido o siga ejerciendo su actividad una vez expirado el plazo de dicho seguro o aval." (Artículo 12 Real Decreto 106/2011)

¿Qué información deben facilitar las empresas que se dediquen a servicios de intermediación?

¿Qué información deben facilitar las empresas que se dediquen a servicios de intermediación?

"Las empresas deberán tener a disposición de los consumidores las condiciones generales de la contratación que utilicen. Los consumidores no tendrán que afrontar ningún gasto ni asumir compromiso alguno por recibir esos datos. Esta información deberá estar disponible en la página web de las empresas, si éstas disponen de ella, y en los establecimientos u oficinas en que presten sus servicios. La accesibilidad de las personas con discapacidad a la información también deberá garantizarse." (Artículo 4 Ley 2/2009)

¿Tienen libertad estas empresas para establecer sus tarifas?

¿Tienen libertad estas empresas para establecer sus tarifas?

Sí. Las empresas establecerán libremente sus tarifas de comisiones, condiciones y gastos. No obstante deben respetar las limitaciones contenidas en las leyes que afectan a este tipo de actividades (el artículo 5 de la Ley 2/2009 que regula la contratación con los consumidores de préstamos o créditos hipotecarios y de servicios de intermediación para la celebración de contratos de préstamo o crédito, en la Ley de 23 de julio de 1908 y en el Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre).

¿Se debe indicar en el contrato todas las tarifas o gastos que son aplicables?

¿Se debe indicar en el contrato todas las tarifas o gastos que son aplicables?

"Sí. Se deben indicar los supuestos en los que se aplicarán las distintas tarifas y la periodicidad con la que cobrarán. Se debe detallar el importe de las comisiones o compensaciones y todos los gastos repercutibles, incluidas las actividades de asesoramiento. Todos estos gastos deben responder a servicios efectivamente prestados o a gastos reales. En ningún caso podrán cargarse comisiones o gastos por servicios no aceptados o solicitados en firme y de forma expresa por el consumidor. " (Artículo 5 Ley 2/2009)

¿Es obligación de estas empresas tener al público un tablón de anuncios?

¿Es obligación de estas empresas tener al público un tablón de anuncios?

"Sí. Las empresas deben tener, en todos sus establecimientos abiertos al público, un tablón de anuncios permanente, que se situará en un lugar destacado para que pueda verse fácilmente. Su contenido deberá ser fácilmente legible y debe garantizarse la accesibilidad de las personas con discapacidad a esa información. Para esto, se puede habilitar otro lugar para consultar la información siempre que se indique en el propio tablón." (Artículo 6.1 y 6.2 Ley 2/2009)

¿Qué información debe contener el tablón de anuncios?

¿Qué información debe contener el tablón de anuncios?

"En el tablón se recogerá toda aquella información que las empresas deban poner en conocimiento de los consumidores. Por ejemplo, la existencia y disponibilidad del folleto de tarifas; la existencia de mecanismos de resolución extrajudicial de conflictos; la normativa que regula la protección de los consumidores; en su caso, el derecho de los consumidores a solicitar ofertas vinculantes; y demás extremos que determinen las Comunidades Autónomas en el ejercicio de sus competencias. Las empresas que realicen actividades de intermediación, además, informarán en el tablón de anuncios del derecho del consumidor a desistir del contrato de intermediación en los catorce días siguientes a su formalización, sin alegación de causa y sin penalización." (Artículo 6.1 y 6.2 Ley 2/2009)

¿Qué información deben facilitar las empresas que ofrezcan la posibilidad de realizar su actividad a través de Internet?

¿Qué información deben facilitar las empresas que ofrezcan la posibilidad de realizar su actividad a través de Internet?

"Las empresas que ofrezcan la posibilidad de realizar sus actividades a través de Internet deben incluir en una zona destacada su denominación social y, en su caso, su nombre comercial, su domicilio social así como una mención a su inscripción en los registros necesarios para poder operar. También incluirá, en una zona fácilmente visible, toda aquella información que las empresas deban poner en conocimiento de los consumidores. Por ejemplo, la existencia y disponibilidad del folleto de tarifas; la existencia de mecanismos de resolución extrajudicial de conflictos; la normativa que regula la protección de los consumidores; en su caso, el derecho de los consumidores a solicitar ofertas vinculantes; y demás extremos que determinen las Comunidades Autónomas en el ejercicio de sus competencias. Las empresas que realicen actividades de intermediación además informarán del derecho del consumidor a desistir del contrato de intermediación en los catorce días siguientes a su formalización, sin alegación de causa y sin penalización. Asimismo se incluirá el folleto de tarifas de forma que su consulta sea accesible, sencilla y gratuita, sin perjuicio del coste de la conexión. Tanto las informaciones como el folleto deben ser accesibles para el público en general, no pudiendo quedar restringido su acceso a los clientes de la empresa." (Artículo 6.2 Ley 2/2009)

¿Cómo puedo comprobar que tengo cláusula suelo en mi hipoteca?

¿Cómo puedo comprobar que tengo cláusula suelo en mi hipoteca?

Para comprobar si tiene pactada una cláusula suelo debe revisar su escritura hipotecaria, concretamente la parte de las cláusulas financieras, y verificar que no exista ninguna cláusula en la que se fije un tipo de interés mínimo aplicable. Además, si detecta que sus cuotas mensuales del pago de hipoteca son de la misma cantidad cada año, a pesar de la bajada de los tipos de interés, generalmente será porque se le está aplicando la cláusula suelo.