Educación Financiera

La educación financiera supone disponer de la oportuna información y los conocimientos para la toma de decisiones económicas y financieras adecuadas, responsables y sostenibles en todos las fases de la vida de las personas.

Gozar de una adecuada educación financiera es imprescindible, no solo para el día a día de todas las personas, tanto adultas, como mayores o adolescentes, sino también para que todos y todas podamos conocer los diferentes riesgos que puede conllevar el uso de los diferentes productos financieros

Quién, en su día a día, no hace uso de algún producto financiero en algún momento, por ejemplo:

  • Abrir una cuenta corriente.
  • Solicitar una tarjeta bancaria.
  • Sacar dinero de un cajero.
  • Pagar una determinada transacción económica, presencial en un determinado establecimiento, o haciendo uso del comercio electrónico.
  • Pagar o contratar un préstamo (crédito al consumo, o crédito hipotecario).

 

ÍNDICE DE CONTENIDOS.

  1. Las finanzas sostenibles
  2. Cuentas de pago básicas
  3. Ayuda a las personas mayores en sus relaciones con las finanzas
  4. Protección contra los fraudes 

 

El Plan de Educación Financiera.

Se trata de una estrategia nacional en materia de educación financiera bajo la marca "Finanzas para todos". Este Plan, desde el año 2008 hasta 2021, ha estado impulsado por el Banco de España y por la Comisión Nacional del Mercado de Valores. A partir del año 2022 se une a este impulso el por entonces Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital, actual Ministerio de Economía, Comercio y Empresa.

Lo más destacado del Plan de Educación Financiera en la existencia de la web "Finanzas para todos", portal web de referencia para la ciudadanía en materia de educación financiera. Dicha web tiene como objetivo primordial la mejora de los conocimientos en materia financiera de la ciudadanía, así como facilitar las herramientas necesarias para el manejo cotidiano, responsable y sostenible de las finanzas.

Desde 2008, se han tenido diferentes Planes de Educación Financiera (PEF):

La asunción del PEF como parte de la estrategia nacional de educación financiera, surge como la necesidad de que la ciudadanía cuente con la capacidad y conocimientos adecuados en sus relaciones con las entidades financieras. En este sentido, fueron diferentes organismos y organizaciones (la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos, OCDE; el Fondo Monetario Internacional, FMI; la Organización Internacional de Comisiones de Valores, IOSCO; la Comisión Europea; y otras instituciones), los que recomendaron a cada miembro el impulso de programas relacionados con la educación financiera.

En el caso de España, a través del Banco de España y la Comisión del Mercado de Valores, definió la estrategia en esta materia mediante el primer PFE lanzado en 2008 con horizonte de 2012, la cual tuvo continuidad en posteriores años (a partir de 2013 y de 2017), siendo desde 2022 y hasta 2025 cuando se incorpora el Ministerio de Economía, Comercio y Empresa al impulso de la estrategia en materia de educación financiera.

Con respecto al PEF:

  • Se pretende con él una mejor educación financiera de la ciudadanía, entendida como todo sector poblacional.
  • Presenta un portal web de referencia: "Finanzas para todos".
  • Impulsa el "Día de la Educación Financiera", que se celebra el primer lunes de cada mes de octubre, y cuyo objetivo es la concienciación de la ciudadanía en que debe estar adecuadamente formada e informada en materia financiera. El último Día de la Educación Financiera fue celebrado el 2 de octubre de 2023.
  • En su seno, se celebran jornadas de formación, talleres, conferencias y seminarios en España, así como se facilita información relacionada con la educación financiera.

Se trata de difundir entre la opinión pública y el sistema educativo:

  • La importancia de la planificación financiera.
  • El ahorro.
  • El acceso a la información como bases de la toma de decisiones económicas en todas las etapas de la vida, desde la juventud hasta la jubilación. 

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Iniciativas relacionadas con la educación financiera.

En la web del Banco de España se pueden consultar diversas iniciativas relacionadas con la educación financiera propiciadas con el Plan de Educación Financiera, algunas de las cuales son las siguientes:

También se muestran en la web del Banco de España, información y herramientas que pueden ayudar a incrementar los conocimientos financieros en todos los sectores de edad de la población, algunos de los cuales son:

  1.  Comparador de comisiones de cuentas de pago.
  2.  Comparador de tipos de interés y comisiones.
  3.  Simulador de préstamo hipotecario o personal. Simulador de préstamo hipotecario o personal con periodo de carencia. Simulador de préstamo hipotecario o personal con amortización anticipada.
  4.  Simulador para cálculo de TAE de un préstamo personal. Simulador para cálculo de TAE de un préstamo hipotecario.
  5.  Simulador para cálculo del tipo de interés efectivo.
  6.  Simulador del diferencial a aplicar al índice sustitutivo del IRPH Cajas, Bancos o TAR.
  7.  Simulador para cálculo de la fecha de vencimiento de la última cuota de tarjeta revolving.
  8.  Simulador en relación a las medidas de los Códigos de Buenas Prácticas.

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La web "Finanzas para todos".

La web "Finanzas para todos" es el portal de referencia del Plan de Educación Financiera (PEF). Finanzas para todos es, además la marca propia del PEF.

En esta web se ofrece información práctica que permite conocer:

Igualmente, se ofrecen diversas herramientas de ayuda en aspectos financieros en materia de: planificación y presupuesto, endeudamiento, ahorro e inversión, hogar, así como jubilación; así como un glosario de términos financieros y diversas guías sobre finanzas descargables en materias como:

  • Finanzas en pareja.
  • Educación financiera de hijos e hijas.
  • Planificación de la jubilación.
  • Seguros
  • Productos de inversión.
  • Presupuesto familiar.
  • Ahorro.
  • Gestión de deudas.
  • Vivienda.
  • Productos bancarios.

Asimismo, se ofrecen en dicha web una serie de consejos básicos de economía familiar en forma de diferentes guías familiares:

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El Día de la Educación Financiera.

Desde el año 2015 se celebra, como una de las iniciativas dentro del Plan de Educación Financiera, el Día de la Educación Financiera cada primer lunes del mes de octubre. El Día de la Educación Financiera más reciente (finanzas digitales: aprende, innova, avanza) fue celebrado el 7 de octubre de 2024, y su acto central puede ser consultado a través de este enlace.

En materia de información telefónica se dispuso el teléfono gratuito del centro de atención telefónica 900 54 54 54, además del este contacto

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Educación financiera para la clientela usuaria de las entidades bancarias.

El Banco de España pone a disposición de las personas usuarias de las entidades bancarias una serie de recursos informativos para mejorar las relaciones de dicha clientela con las entidades bancarias, así como para educar en materia financiera a las diferentes capas de la sociedad. Entre otros aspectos, se incide en las denominadas finanzas sostenibles, las cuentas de pago básicas, diferentes comparadores y simuladores, la ayuda a las personas mayores en sus relaciones con las finanzas, la digitalización financiera y la protección contra los fraudes, entre otros. 

Las finanzas sostenibles.

La inversión en finanzas sostenibles tiene en cuenta, además de los aspectos puramente financieros (rentabilidad, liquidez, riesgo, etc.), otros factores como los medioambientales, los sociales y de buen gobierno de la entidad (conocidos como factores ASG). Para elegir este tipo de productos financieros sostenibles pueden tenerse en cuenta los siguientes consejos:

  • Elección del producto, identificando los aspectos medioambientales, sociales o de gobernanza, comparando para ello diferentes productos, eligiendo los que se adapten mejor a los objetivos, tanto financieros, como de sostenibilidad medioambiental y social.
  • Sé especialmente cautelosos con lo que se denomina "greenwashing" o blanqueo ecológico.  Se trata de prácticas de algunas empresas que tratan de obtener ventajas competitivas desleales comercializando y publicitando un producto financiero o las características de la entidad, describiéndolos como respetuosos con el medioambiente, cuando en realidad no cumplen con los oportunos requisitos para ser considerados como tales. El que un determinado producto incluya en su nombre, por ejemplo, las palabras "verde" o "sostenible" no quiere decir nada.
  • Aun tratándose de un producto financiero con la consideración de sostenible, se recomienda que obtengamos la oportuna información sobre el mismo, ya que, como todo producto financiero, es posible que pueda conllevar un cierto riesgo.
  • Es aconsejable tomarse el suficiente tiempo antes de proceder a contratar un cierto producto financiero, incluso si éste tuviera la consideración de sostenible, y ante cualquier duda al respecto, es bueno solicitar cuanta información se necesite.

De acuerdo con la "Guía rápida sobre finanzas sostenibles" de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), en la actualidad se pueden encontrar, entre otros, los siguientes productos financieros sostenibles:

  • Fondos de inversión que aplican los criterios ASG (ambientales, sociales y de buen gobierno). Instrumentos de inversión y ahorro (instituciones de inversión colectiva).
  • Fondos de inversión solidarios. Instituciones de inversión colectiva que ceden una parte de la comisión de gestión a ciertas entidades benéficas o no gubernamentales.
  • Bonos verdes y sociales. Emisiones de deuda pública o privada emitidos a medio y largo plazo para financiar proyectos con uno o más objetivos ambientales o que financian actividades sociales.

Igualmente, las entidades financieras (bancos, entidades aseguradoras, fondos de pensiones, etc.) ofrecen productos financieros que gozan de características de sostenibilidad, entre los cuales se encuentran:

  • Préstamos que apoyen proyectos responsables con el medioambiente (adquisición de vehículos con cero emisiones de dióxido de carbono, viviendas sostenibles con el medioambiente, relacionados con la eficiencia energética en la vivienda, etc.).
  • Inversiones en acciones y bonos emitidos por empresas medioambientalmente comprometidas, así como que realicen acciones responsables para con sus personas trabajadoras y el territorio en que operan.
  • Fondos de inversión, seguros de vida y planes de pensiones que promuevan inversiones sostenibles.

Además, el Banco de España dispone de un glosario y un curso sobre finanzas disponibles, así como un podcast sobre inversión sostenible. 

Cuentas de pago básicas.

Se trata de cuentas bancarias que promueven la necesidad de la inclusión financiera. Se fomenta, por lo tanto, el acceso de las personas consumidoras a los mínimos servicios básicos financieros. Estas cuentas básicas posibilitan recibir servicios tales como:

  • Depósito de fondos.
  • Retirada de efectivo.
  • Domiciliación de recibos.
  • Realizar pagos con tarjeta (de débito o prepago).
  • Realizar transferencias en la Unión Europea.

Con la utilización de tales cuentas, la entidad puede cobrar como máximo 3 euros mensuales, con un límite de hasta 120 transferencias y adeudos domiciliados en euros dentro de la Unión Europea.

Las entidades financieras, con respecto a este tipo de cuentas básicas:

  • Están obligadas a ofrecerlas, no pudiéndolas condicionar a la contratación de un determinado producto accesorio.
  • Debe darlas a conocer e informar sobre las mismas.

Sólo pueden ser denegadas:

  • Si la persona es ya titular de una cuenta corriente en España.
  • Por razones de seguridad nacional o de orden público.
  • Por no aportarse la información solicitada por la entidad por cuestiones de blanqueo de capitales o de financiación del terrorismo.

En este contenido de Consumo Responde se puede ampliar la información sobre las cuentas de pago básicas. 

Ayuda a las personas mayores en sus relaciones con las finanzas.

El Banco de España dispone de una serie de interesantes recursos a modo de consejos que pueden servir de ayuda a las personas mayores en su desenvolvimiento en el mundo financiero, en concreto a la hora de, entre otros:

Como consejos generales ofrecidos a las personas mayores a la hora de relacionarse con el mundo financiero, se tienen, entre otros, los siguientes:

Retirada de efectivo de un cajero.

  • Escoger cajeros que dispongan de vigilancia y que se encuentren dentro de la entidad y no fuera, utilizando cajeros que no cobren comisiones, así como, siempre que sea posible, en horarios en los que la entidad esté abierta por si hubiera algún problema con la operación.
  • Utilizar el cajero sin que haya nadie alrededor, cubriendo la pantalla con la mano mientras se teclea el código secreto.
  • Seguir las indicaciones que se reflejan en la pantalla del cajero. Si se tiene alguna duda sobre su utilización, la persona usuaria puede solicitar ayuda al personal de la sucursal bancaria.
  • Una vez que finalice la operación, no hay que olvidarse de recoger la tarjeta utilizada, así como el dinero. Es recomendable:
  1. No demorarse en coger el dinero del cajero.
  2. Contar bien el dinero y guardarlo de inmediato, verificando que no hay nadie sospechoso en las inmediaciones.
  • Comprobar periódicamente el saldo de nuestra cuenta. Si se vieran movimientos extraños, hay que ponerse en contacto inmediato con la entidad bancaria.
  • Se puede fijar un límite máximo de retirada de efectivo. De este modo se pueden minimizar las consecuencias de un eventual robo o pérdida de la tarjeta. 

Realización de transferencias por internet.

Aunque se puedan realizar, tanto presencialmente en la entidad, como por teléfono o a través de cajero, también pueden hacerse por internet, lo cual supone gratuidad o menor coste, comodidad y sin limitación horaria, aunque no exenta de riesgos:

  • Para realizar una transferencia a través de internet, ésta puede hacerse, bien a través de la web de la entidad, bien a través de la aplicación móvil que, en su caso, disponga la misma. Para poder utilizar tales vías hay que recordar que la persona debe estar oportunamente registrada para poder operar por internet, por lo tanto debe disponer de una clave de acceso de banca online. Normalmente, en cada app o en la web de la entidad hay una sección para realizar las transferencias.
  • Para realizar la transferencia hay que seleccionar la cuenta de origen de la misma, el número de cuenta de destino, el importe de la misma, así como el concepto y el nombre de la persona o entidad beneficiaria.
  • Al final de la operación se podrá descargar un justificante de la misma.

Consulta de los movimientos bancarios.

Esta puede hacerse a través de cajero y, con más comodidad, a través de la banca online (utilizando la web de la entidad o bien, y en su caso, la aplicación móvil que la entidad pueda disponer):

  • Para consultar los movimientos de una cuenta o de una tarjeta través de internet, ésta puede hacerse, bien a través de la web de la entidad, bien a través de la aplicación móvil que, en su caso, disponga la misma. Para poder utilizar tales vías hay que recordar que la persona debe estar oportunamente registrada para poder operar por internet, por lo tanto debe disponer de una clave de acceso de banca online. Normalmente, en cada app o en la web de la entidad hay una sección para la consulta de los mencionados movimientos bancarios.
  • Una vez que la persona ha accedido a la banca online de su entidad, en la oportuna sección de cuentas aparecerán todos los datos de la cuenta o cuentas de que sea titular la persona usuaria. Una vez seleccionada la cuenta a consultar, aparecerán todos los movimientos realizados ordenados por antigüedad. 
  • Lo mismo sucede con la tarjeta o tarjetas asociadas a la cuenta. Una vez seleccionadas, aparecen todos los movimientos efectuados con la misma.
  • Ante cualquier desacuerdo con algún movimiento o movimiento extraño, es recomendable la puesta en contacto inmediata con la entidad bancaria o persona gestora del cliente o clienta.

Domiciliación de recibos.

  • Éstas pueden ser realizadas en la misma sucursal bancaria lo cual implica tenerse que desplazar a la entidad, además de poderse realizar en unos periodos del día determinados, o bien, a través de la banca online, más inmediata, cómoda y sin sujeción a horarios.
  • La domiciliación bancaria de recibos tiene como ventaja olvidarse de tener que atender periódicamente el ingreso de los importes del tipo suministro de electricidad, agua o gas, así como de seguros, impuestos, etc. 
  • La domiciliación de recibos a través de internet puede hacerse, bien a través de la web de la entidad, bien a través de la aplicación móvil que, en su caso, disponga la misma. Para poder utilizar tales vías hay que recordar que la persona debe estar oportunamente registrada para poder operar por internet, por lo tanto debe disponer de una clave de acceso de banca online. Normalmente, en cada app o en la web de la entidad hay una sección para la gestión de recibos, donde se podrán realizar, entre otras gestiones:
  1. Dar de alta nuevas domiciliaciones.
  2. Devolver recibos.
  3. Cancelar domiciliaciones.
  4. Modificar datos de la cuenta de referencia de las domiciliaciones.
  • La domiciliación de nuevos recibos conlleva la selección y asociación de la cuenta de referencia para los cargos sucesivos. De todas formas, es habitual que a la hora de contrastar un determinado servicio o suministro de facturación periódica se procede a la firma de una autorización de adeudo en la cuenta.
  • Hay que tener presente que si se desea domiciliar un determinado recibo, hay que cumplir los requisitos siguientes:
  1. Ser titular de la cuenta donde los recibos se van a domiciliar.
  2. Se han de facilitar una serie de datos: número de cuenta, los códigos IBAN (Código Internacional de Cuenta Bancaria) y BIC (Código Identificador de Banco). El IBAN consta de 24 dígitos: 2 letras (en España "ES"); 2 números (dígitos de control) y 22 números (4 números que indican la entidad; 4 números que indican la oficina; 2 números que indican los dígitos de control y 10 números que indican el número de cuentas propiamente dicha). El BIC es código necesario de indicar cuando se trata de transferencias  internacionales fuera de la Unión Europea, y consta de 8 u 11 caracteres: 4 letras (indica la entidad bancaria); 2 letras (indica el código del país); 2 letras (indica el código de la provincia); y opcionalmente 3 caracteres (indican, en su caso, el código de la sucursal).
  3. disponer de suficientes fondos en la cuenta.
  • Si se hubiera producido un cargo en cuenta que, aparentemente, es incorrecto, se puede proceder a la devolución en un plazo de 8 semanas. La entidad deberá, en el plazo de los 10 días, devolver el dinero o bien ofrecer una explicación de la denegación de tal devolución. Si los cargos en la cuenta hubieran sido realizados sin existir una previa orden firmada de domiciliación, la petición de devolución del dinero de los recibos abonados de manera indebida se podrá realizar en el plazo no superior a 13 meses.
  • La desatención de un recibo que estuviera domiciliado puede deberse a, entre otras causas:
  1. La falta de saldo en la cuenta.
  2. Que la cuenta estuviera bloqueada.
  3. Que existieran operaciones duplicadas.
  4. La existencia de datos incorrectos o falta del IBAN.
  • Si se ha cursado baja de algún servicio o suministro cuyos recibos estuvieran domiciliados, es muy recomendable proceder a la baja de la domiciliación comunicándolo a la entidad bancaria. De esta forma se evita la posibilidad de seguir recibiendo recibos en la cuenta.

Utilización de la tarjeta para realizar diferentes transacciones bancarias.

Hay que conocer los diferentes tipos de tarjetas que, a groso modo, existen:

  • Tarjetas de débito:
  1. Vinculadas a una cuenta.
  2. Disponen del saldo que existe en la cuenta a la que están asociadas.
  3. Pueden establecerse límites de seguridad con respecto al importe que se puede utilizar con ellas cada día.
  4. Los pagos son efectuados en el momento de la compra.
  5. Suelen ser empleadas para pagara gastos diarios, pagar por internet, sacar dinero del cajero.
  • Tarjetas de crédito:
  1. Permiten disponer de más dinero que el que hubiera en la cuenta a la que están asociadas.
  2. Pueden ser contratadas sin necesidad de vinculación a una cuenta.
  3. Suelen utilizarse para pagos más elevados.
  4. Los pagos suelen ser pasados a final de mes.
  5. Se puede optar bien liquidar el importe íntegro sin intereses, bien aplazar una parte durante un periodo más largo, lo cual suele implicar intereses.
  • Tarjetas prepago:
  1. Han de tener un determinado saldo precargado para su utilización.
  2. Al realizar una compra se va descontando el importe del saldo.
  3. Para su obtención no es preciso disponer de una cuenta en el banco.

Algunas recomendaciones a la hora de utilizar las tarjetas bancarias son las siguientes:

  • Cuando se vaya a hacer un pago con la tarjeta en algún establecimiento o comercio es aconsejable que éste se haga en presencia de la persona usuaria y no lleven la tarjeta a algún sitio apartado para realizar el pago. de este modo se evita que se pueda realizar un cargo superior al realmente consumido o que realicen una clonado de la tarjeta.
  • El código pin de la tarjeta a la hora de ser introducido en el datáfono del establecimiento debe hacerse de manera rápida y ocultándolo de miradas ajenas, así como prestar atención de que el importe marcado por el comercio se corresponda realmente con el servicio efectivamente prestado. Es recomendable solicitar los oportunos tique o justificantes de la operación.
  • Si se utiliza la tarjeta para compras por internet, no hay que dejar guardados en el ordenador los datos de la tarjeta. Estos datos especialmente sensibles deben facilitarse sólo al realizar la compra específica.
  • Las claves, así como otros datos de las tarjetas o cuentas (número de la tarjeta, código cvv del reverso de la misma, IBAN de la cuenta, etc.), no deben ser compartidos con nadie.
  • Si se produjera el robo, la pérdida o la realización de gestiones indebidas con una tarjeta, hay que denunciarlo en una comisaría de policía, así como comunicarlo a la entidad bancaria para de este modo cancelar la tarjeta. En ocasiones la inactivación de la tarjeta puede realizarse a través de la web del banco o, en su caso, de la aplicación móvil específica. 

Protección contra los fraudes.

Para evitar la comisión de fraudes de todo tipo en general, y financieros en particular es recomendable seguir una serie de útiles consejos:

  • Crear contraseñas robustas y seguras basadas en una combinación de letras y números, alternando mayúsculas y minúsculas, así como utilizando caracteres especiales del teclado ($, %, &, ?, !, etc.). 
  • Cambie las contraseñas con periodicidad y utilice antivirus actualizados tanto en los ordenadores como en los dispositivos móviles.
  • Al recibir correos electrónicos solicitando información personal o confidencial, no hay que responder a los mismos, ni descargar ni ejecutar archivos adjuntos.
  • Hay que desconfiar de supuestas ofertas de productos bancarios por internet procedentes de entidades que se dicen autorizadas pero las cuales presentan una dirección incompleta, o bien sólo puede contactarse con la misma a través de teléfono móvil o bien por teléfono que es de fuera de España.
  • Igualmente, no son fiables las ofertas de inversión o financiación de condiciones altamente favorables de entidades de países lejanos.
  • Los correos electrónicos recibidos de supuestos bancos que solicitan datos sensibles, así como claves de seguridad, son correos falsos. Si se presenta alguna duda al respecto de tales correos, siempre es recomendable confirmar tales extremos con la entidad financiera de la persona usuaria.
  • Recuerda que el Banco de España nunca envía ni solicita información confidencial por correo electrónico a la ciudadanía.

Sección del Banco de España sobre la protección contra los fraudes financieros.

En la web del Banco de España, existe una sección sobre la protección contra los fraudes financieros. entre esta información se cuenta con las siguientes:

Sección del Banco de España sobre las alertas falsas de dicho organismo.

Otro aspecto en materia de fraudes que en los que el Banco de España hace especial hincapié son las denominadas alertas falsas del Banco de España. Se trata de comunicaciones que aparecen en determinadas páginas de internet con informaciones sobre supuestos avisos del Banco de España alertando sobre un amplio abanico de cuestiones, las cuales son todas falsas. De acuerdo con lo informado por el Banco de España, las advertencias y alertas auténticas del Banco de España se publican en la web del dicho organismo. Algunos de los avisos reales del Banco de España son los siguientes:

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Si necesita información en materia de consumo no dude en contactar con nosotros. Le recordamos que estamos a su disposición de forma gratuita a través del número de teléfono 900 21 50 80, del correo electrónico consumoresponde@juntadeandalucia.es, en horario de atención de 8 a 20 horas de lunes a viernes y de 8 a 15 horas los sábados (salvo festivos), así como en nuestros perfiles de redes sociales o a través de esta misma página Web. Y si prefiere un servicio de atención presencial, puede acercarse a alguno de los Servicios Provinciales de Consumo, presentes en todas las capitales de provincia andaluzas.

Asimismo, se podrá obtener información específica y pormenorizada sobre todo lo que rodea a la Educación Financiera, así como al Plan de Educación Financiera y el Día de la Educación Financiera en la web de Finanzas para todos, en la del Banco de España, así como en la de la Comisión Nacional del Mercado de Valores.

 

Fuente
Banco de España
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